[режим ліквідації] Дельта Банк

На многие вопросы я уже отвечал на разных ресурсах в сети, в частности в теме "Отзывы" о Дельта Банке на финансовом портале "МинФин".
В принципе, вопросы обращены не ко мне, а к руководству Дельты или "ответственным сотрудникам". Но голос вопиющего в пустыне остается не услышан. Ситуация настолько парадоксальна, что может послужить сюжетом отдельного произведения и, что более интересно, глубокого расследования уважаемых компетентных органов. И тут стоит произнести знаменитое изречение персонажа Грибоедова: "А судьи кто?" Но об этом несколько позже в заключительной части публикации.
Именно сейчас, в процессе написания данной статьи, пытаюсь сформулировать месседж своим подписчикам и читателям. И, честно говоря, мысли идут в нахлест... Я уже не первый год веду данный блог, группы в соцсетях, борюсь с банками и коллекторами. Но ситуация с Дельта Банком даже меня вгоняет в некий ступор. "Розовые очки" в отношении нашей банковской и финансовой системы я снял давно, еще до своей профессиональной деятельности на данном поприще.
В моих мыслях было, да и остается, глубокое желание что-то изменить в системе, пусть незначительно и малыми потугами, но изменить. Казалось, что государство должно обратить внимание на полную вакханалию, которая творится в финансовой сфере и коллекторском бизнесе. А у кого еще в руках рычаг давления и законодательная инициатива как таковая? А теперь я слегка ощущаю себя неким Дон Кихотом с его нелепой борьбой с ветряными мельницами.
Как оказалось, что самым грозным, хамовитым, некомпетентным, унижающим закон и нормы человеческой морали коллектором в нашей стране является ... государство.
Но не будем начинать наши рассуждения на столь грустной ноте. Бороться можно и нужно. Главное знать свои права и минимально ориентироваться в происходящем.

В данной публикации я затрону темы, которые уже неоднократно обсуждались в других публикациях блога. Повторяться я не люблю, а посему будут присутствовать ссылки на предыдущие статьи. Советую тем, кто первый раз посещает данный ресурс, не лениться и уделить должное внимание моей выполненной работе.
Также в данной статье я не хочу пестрить ссылками на законы и нормативную базу. От этого потеряется стиль и сама суть. Но самое основное будет подтверждено законодательными нормами и судебной практикой. Моя задача - разъяснить вам всю ничтожность, унылость, безосновательность и клинику требований звонарей - "ответственных работников" уже глубоко неуважаемого недобанка.

Хронология событий

03.03.2015 на основании постановления НБУ отнесено ПАО "Дельта Банк" к категории неплатежеспособных и введена временная администрация сроком на 3 месяца. Уполномоченным лицом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) на проведение временной администрации назначено Кадырова Владислава Владимировича.
Далее следовали попытки найти инвестора, но безуспешно. Шла череда продолжений сроков временной администрации.
Также НБУ и ФГВФЛ гордо отчитывались о выплатам вкладчикам гарантированных сумм. Кстати, глава Правления НБУ Гонтарева В.А. неоднократно с высоких трибун утверждала, что столь большие выплаты являются одним из основных факторов падения курса гривны. Интересно, неужели все вкладчики сразу все переводили в доллар?
В соответствии с постановлением НБУ от 02.10.2015 №664 началась процедура ликвидации ПАО "Дельта Банк", а его банковская лицензия была отозвана. Ликвидатором от Фонда был назначен тот же Кадыров Владислав Владимирович.
Собственно это все касательно официальных новостей. Если Вам нужны подробности, посетите этот раздел на сайте ФГВФЛ.

Спасем "Титаник"

Со стороны НБУ банку была оказана громадная финансовая поддержка в виде рефинансирования. Банк считался крупным и важным для всего банковского сектора. Но это никак не спасло ситуацию.
Также мы помним призывы вкладчиков спасти банк. Проводились демонстрации, пикеты, были направлены петиции во все инстанции.
Как оказалось позже, деньги незаконно и успешно выводились из банка даже во время временной администрации. Последовала череда расследований, уголовных дел и объявлений в розыск. Я не хочу сейчас подробно останавливаться на данной теме. Проведена уже немалая работа уважаемыми журналистами и общественными активистами. Данную информацию Вы легко найдете в интернете.
Вот пример расследования касательно главного акционера банка - Николая Лагуна.
Тут главное понять, что деньги банка использовались не по назначению, а часто просто выводились за рубеж. Собственникам и руководству Дельты уже было плевать на вкладчиков и обязательства банка.
Но все-равно приходилось слышать, что во всем виноваты заемщики, не исполняющие обязательства по кредитам. Но при более детальном изучении данные утверждения являются не более чем дилетантским подходом к ситуации.

Звонки Дельта Банка

Звонки Дельты заемщикам по проблемным кредитам еще до введения временной администрации не отличались особой толерантностью и уважением закона. Но, когда у банка возникли проблемы, угрозы, хамство, полное искажение правовых норм начали носить массовый характер.
В принципе, о таких звонках я уже рассказывал в статье "Алло! Я ничего не заказывал!" или Вам звонит коллектор". Но с того времени моя позиция по данному вопросу стала несколько жестче учитывая реалия жизни.
Чем грозит Дельта в своих звонках?
Уже привычными стали звонки, в которых звонари угрожают заемщикам:

обратиться в полицию и открыть криминальное производство по признакам мошенничества;
лишить родительских прав, отправить детей в интернат;
осуществить визит к заемщику;
вывезти в лес или "покатать" в багажнике;
обратиться в суд и провести его без ведома заемщика;
насчитать непонятные штрафы;
удвоить или даже утроить сумму долга;
отобрать жилье и другое имущество и т.д.

Все это является чистейшим бредом. Без решения суда Дельта, как уже явный коллектор, ничего сделать не может. Даже при наличии решения суда, взыскание осуществляет исключительно исполнительная служба.
Запомните, в невозврате кредита нет криминала, кроме случаев откровенной подделки документов и подлога при получении средств.
Отдельно о визитах коллекторов/банковских работников читайте в публикации "Что делать, если к Вам пришли коллекторы".
Что-либо насчитывать или требовать можно исключительно в рамках кредитного договора, о чем мы поговорим ниже. Если Вас интересует право банка на такие начисления, ознакомьтесь со статьей "Коллекторы и банки грозят увеличением долга? Поговорим о штрафах, пене и других финансовых санкциях".
При наличии искового заявления, суд обязан Вам прислать повестку и копию заявления с дополнениями по месту Вашей регистрации. Только в том случае, если Вы не будете присутствовать на заседаниях, суд может рассмотреть дело без Вас и вынести заочное решение. Но существует отдельный механизм его пересмотра с Вашим участием, а также обжалования в апелляционном порядке.
О лишении родительских прав вообще смешно говорить. Пусть Дельта укажет хоть на один судебный прецедент)
Кроме того, прямые угрозы жизни и здоровью явно тянут на уголовную ответственность.
Что говорить заемщику при таких звонках?
Запомните, никто Вас не обязывает говорить со звонящим. Вы не знаете номер телефона, с которого совершается звонок, не можете идентифицировать звонаря, не обязаны верить тому, что он говорит, особенно это касается его ФИО, суммы долга, последствий неуплаты и т.д. Да и вообще, Вы часто обсуждаете свои финансовые операции с незнакомцем по телефону? Нет. Тогда зачем нужно верить всему после "волшебной фразы": "Это Иван Иванович из Дельта Банка"?
Для любых официальных уведомлений существует почта. Это касается и нашей ситуации.
Какую стратегию выбрать при разговоре - решать только Вам. Рассмотрим некоторые:

Игнорирование. Просто бросайте трубку при звонке банка. Повторюсь, Вы не обязаны ничего обсуждать, доказывать, а тем более выслушивать угрозы и незаконные требования. При желании, воспользуйтесь "черным списком" в вашем телефоне.
Отказ. Поскольку мы не можем достоверно установить, звонит ли это Дельта, можете прямо сказать звонящему, что ни о каком кредите Вы не знаете, средства не получали, а в случае претензий все будет решать только суд.
Глубокая дискуссия и аргументирование. Это уже для гурманов. Можно изучить все законодательные нормы и войти в длительное обсуждение с основательной аргументацией своих прав и обязанностей кредитора.

Хочу акцентировать Ваше внимание, что звонит Вам не дипломированный юрист, гуру в банковской сфере или знаток кредитного дела. Это обычный работник колл-центра, который действует по методичке и отработанному плану звонков. Все Ваши старания узнать правду, истинное положение вещей и найти истину будут тщетны. Скажу просто - эти звонки сплошная ложь и манипуляция самыми основными понятиями.

Начисление процентов и комиссий после введения процедуры ликвидации

Наверное, наиболее популярный вопрос. И нужно отметить, что ответ на него далеко непрост.
Что касается процентов, то, с одной стороны, в соответствии с ч.1 ст.44 ЗУ "О системе гарантирования вкладов физических лиц":

"Національний банк України приймає рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку за пропозицією Фонду та з інших підстав, передбачених Законом України "Про банки і банківську діяльність".

Т.е. банк уже не является банком как таковым, поскольку его лицензия аннулируется. Именно лицензия позволяет банку выдавать кредиты со всеми вытекающими обстоятельствами, в том числе с правом получать % по кредитам.
С другой стороны, согласно ч.2 ст.46 ЗУ "О системе гарантирования вкладов физических лиц":

"З дня початку процедури ліквідації банку:

.........

41) нарахування відсотків, комісійних, штрафів, інших очікуваних доходів за активними операціями банку може припинятися у терміни, визначені договорами з клієнтами банку у разі, якщо це сприятиме збереженню або збільшенню ліквідаційної маси;"

Т.е. начисление именно может прекращаться, а не обязано. Судебная практика на этот счет пока очень скупа.
Но касательно именно комиссий, то моя позиция довольна проста.
Комиссия - это плата за услугу банка, например, за обслуживание платежной карты. Если услуга не предоставляется (карта не обслуживается), тогда о какой плате может идти речь? Но оговорюсь, этот вопрос все-таки остается спорным и сугубо индивидуальным для каждой ситуации.

Срок действия кредитного договора и требование банка оплатить остаток

Начнем с того, что любая кредитная сделка осуществляется на основании договора. Любой договор имеет сроки, в течении которых стороны исполняют свои обязательства. Банк предоставляет средства, а клиент обязуется их вернуть согласно графику или иному расчету.
По общему правилу стороны обязаны исполнить свои обязательства до окончания срока действия договора. Т.е. кредитные средства нужно вернуть до такого окончания.
Так, согласно ч.1 ст.1054 Гражданского кодекса Украины:

"За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти."

Также, в соответствии с ч.1 ст.1049 Гражданского кодекса Украины:

"Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором."

Но в случае с Дельтой произошло нечто иное. Подавляющая масса кредитов была предоставлена в качестве пользования кредитной линией (овердрафтом) по платежной карте. При этом банк просто сообщил по телефону, что согласно некому пункту Условий и правил (публичного договора) кредитный договор не был просто пролонгирован на дальнейший период. При этом, никто из заемщиков даже не имел понятия о существовании этого условия. Фактически, все стали заложниками ситуации.
Но пока запомним одно: если кредитный договор закончился, должник обязан вернуть средства, а банк имеет право их требовать. Как бы нам не нравилась данная норма, но это закон.
Вопрос в другом... А закончился ли сам договор и какие последствия для заемщика?

Последствия окончания срока договора и другие моменты

Соль в том, что заемщику фактически выгодно окончание срока действия кредитного договора) После такого окончания банк уже не имеет права насчитывать %, комиссии и неустойку согласно условиям документа. Единственный возможный рычаг воздействия на заемщика - это обращение в суд, на что сейчас у Дельты явно на это не хватает средств.
Об этом говорит солидная судебная практика и прецеденты. Но в своих звонках Дельта доходит до полного маразма) С одной стороны, звонари утверждают, что срок действия договора истек, а с другой - пугают дальнейшими штрафами и индексацией задолженности согласно условиям того же договора. Тут не нужно быть юристом, чтобы понять всю абсурдность требований.
Также, прошу Вас запомнить, что если кредит был оформлен в виде карты, то именно со сроком действия карты истекает срок действия кредитного договора.
Так, согласно правовой позиции ВСУ в постановлении от 19.03.2014 по делу №6–14цс14:

"Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору."

При желании Вы найдете более расширенную практику по данному вопросу.

Условия и правила пользования как публичный договор

При оформлении кредитной карты в Дельта Банке все заполняли анкету-заявку. Данный документ по своей сути является договором о присоединении согласно 634 ГКУ. При этом заемщик как бы соглашается с Условиями и правилами обслуживания, которые уже в свою очередь являются публичным договором согласно ст.633 ГКУ.
В анкете-заявке заемщик только расписывается об ознакомлении с публичным договором (Условиями и правилами), который он никогда не видел и не читал. Но именно данные Условия содержат основную информацию о кредитном продукте, условиях кредитования, начислении % и т.д.
Однако отсутствие подписи заемщика на самих Условиях может сыграть злую шутки с самим банком, поскольку ему будет крайне тяжело доказать в суде, что именно эти Условия и правила (публичный договор) действовали на момент подписания анкеты-заявки (договора о присоединении).
Например, Вы можете ознакомиться с правовой позицией ВСУ в постановлении от 11.02.2015 по делу №6-240цс14.

Коллекторское агенство "Фемида"

На портале МинФин я открыто поднял данный вопрос:

"Поступают звонки от неизвестных, которые представляются работниками Коллекторского агентства «Фемида». Утверждают, что данные им предоставил Дельта Банк. Хамят, угрожают «выездами в лес», катанием в багажнике, намекают на угрозу здоровью детей и т.д.

Посему, есть ряд вопросов к доблестным работникам Дельты:

1. Вы передавали персональные данные в «Фемиду»?

2. Если да, укажите их реквизиты и сайт. Самостоятельно найти не могу.

3. Произошла ли переуступка прав требования?

4. Если произошла, где письменное уведомление и доказательства?

5. Кому еще из коллекторов или новых кредиторов были переданы персональные данные заемщиков?

Благодарю за ответы."

Ответ "ответственного работника" был таков:

Сергей Андрущак, добрый день,для получения разъяснений по Вашим вопросам рекомендуем подать в отделении Банка официальный запрос.

Как говорится, комментарии излишни. Некая тайна покрытая мраком.
Поиск данного агенства в сети и официальных реестрах результата не дал.

Звонки банка родственникам и знакомым

Скажу коротко - это прямое нарушение закона. Согласно нормам ЗУ "О защите персональных данных" любая обработка персональных данных, включая звонки и переписку, может осуществляться исключительно с согласия физического лица - носителя таких данных.
Эта тема очень обширная и непростая. Вы можете самостоятельно ознакомиться с данным Законом. Несмотря на то, что блоге уже есть публикации по данной теме, законодательство было изменено и требует глубокого свежего анализа, над чем сейчас и работаю.
Но стоит отметить, что данный вопрос контролирует Уполномоченный ВРУ по правам человека. Именно ей (Валерии Лутковской) стоит направлять обращения и жалобы.

Заявления в правоохранительные органы

При наличии прямых или завуалированных угроз в звонках банка я Вам настоятельно рекомендую обратиться в полицию с соответствующим заявлением об уголовном правонарушении. Я не могу гарантировать, что эффект будет должным, но и ничего не делать это тоже не выход.
В публикации "Учимся оформлять и подавать заявление на коллекторов в милицию" Вы более детально ознакомитесь с вопросом. Некоторые технические детали могут отличаться, поскольку статья было написана довольно давно. Но основные принципы не изменились.

Запрос в банк

Если Вам нужны некие ведомости из Дельты касательно кредита, расчетов, ведомостей и информации, это необходимо оформлять исключительно письменным запросом на имя уполномоченного от ФГВФЛ - Кадырова Владислава Владимировича.
Запомните, в таком запросе или обращении никоим образом нельзя признавать заключение кредитного договора или получение кредитных средств. Лучше такой запрос заказать у профильного юриста.
Детали составления таких обращений описаны в публикации блога "Как правильно написать письмо (обращение, заявление, запрос) в банк о предоставлении информации и документов".
И еще. Если Вы не заверите свою подпись, как указано в данной статье, Дельта почти наверняка предоставит формальную отписку, ссылаясь на процедурные моменты и банковскую тайну. Проверено)

Что делать заемщику?

Я очень не люблю давать универсальные ответы на подобного рода вопросы. Но тематика требует)
Конечно, все в первую очередь зависит от Вас.
Если Вы согласны с суммой долга и имеете возможность - платите по кредиту как и раньше. Но советую постоянно контролировать сумму долга, его структуру и т.д. Вы должны знать, каким образом идет погашение кредита. При полном закрытии обязательно требуйте справку о погашении и отсутствии обязательств перед банком.
Если Вы не можете продолжать платежи, в первую очередь советую посоветоваться с юристом. Возможно необходимо направить в банк официальный запрос и готовиться в возможному судебному разбирательству. Но опять таки, все зависит от конкретной ситуации.

Вместо эпилога

Парадоксальность ситуации со звонками и угрозами Дельта банка заключается в том, что он находится в полном управлении ФГВФЛ в лице уполномоченного Кадырова Владислава Владимировича. А это, как всем известно, государственное учреждение.
Все происходит с ведома и прямых указаний уполномоченного. Думаете он не знает о ситуации по займам, постоянном хамстве, угрозах и криминальных методах? Крайне сомневаюсь. Государство само использует грубые коллекторские методы, с которыми на словах активно борется и пытается регулировать.
Чиновники продолжают не признавать свои ошибки и пытаются решить проблему за счет простых обывателей, которые стали заложниками ситуации.
Взято с...