Грошові кошти: готівкові, безготівкові, електронні

[Sanyok77]

Спойлер: ПЛЮСЫ налички

1.1. Она всегда с тобой и самая ликвидная (вынул и рассчитался).
1.2. Приучает к разумным расходам, ведь в долг по наличным платежам не дают. Максимум весь нал потратил и всё.
1.3. Удобно скидываться при совместной покупке.
1.4. Не светишь государству свои доходы. Также удобно для "левых", неофициальных доходов.
1.5. В зависимости от государства и торговой точки, можно получить скидку при оплате за нал. (Не всегда и не везде)
1.6. В некоторых точках безнал принципиально не принимают, а наличку примут всегда и без вопросов.
1.7. В другой стране выгодно платить налом, так как при оплате картой могут списать больше денег из-за разницы курсов.
1.8. В случае сбоев электричества или платёжной системы наличку всё равно примут в любом случае.

Спойлер: МИНУСЫ налички

2.1. Риск потери или кражи.
2.2. Размен купюры, могут появиться проблемы со сдачей.
2.3. Если купюра новая, не всякий айбокс/банкомат её примет. Аналогично и продавцы.
2.4. Риск наткнуться на фальшивую купюру.
2.5. Если попалась повреждённая купюра (потёртая, с надписями), её не все могут принять.
2.6. Если вы оплатили налом через кассу и в банк зашла ВА, эти платежи фактически вам никогда не вернут.
2.7. Купюру или монету могут объявить недействительной и тогда эти деньги могут не принимать к оплате.
2.8. Терминалы и банкоматы не принимают монеты. Если мелкие номиналы заменяют с купюр на монеты, это может создать неудобства пользователям.

Спойлер: МИНУСЫ безнала

3.1. Есть риск постоянных списаний при привязке карты (так называемые "токены") и это не всегда решается перевыпуском карты.
3.2. Если есть кредитный лимит, есть риск вовремя не погасить его и попасть на комиссии.
3.3. Могут быть комиссии (скажем, на обслуживание карты), а на нал комиссии как таковой нет.
3.4. Государство видит все движения денег. Счёт и карта могут быть заблокированы исполнительной службой.
3.5. У банка могут возникнуть проблемы.
3.6. Пока безнал принимают всё ещё не везде.
3.7. Посторонние могут получить различными способами данные карты и обнулить счёт.
3.8. Нет альтернативы при оплате через интернет (т.е. только безналичная оплата).
3.9. Не работает при технических сбоях и при отключении электричества (те же супермаркеты и не только).
3.10.Двойная конвертация при оплате картой в другой стране, особенно если валюта не доллар или евро.
3.11.При обналичивании безнала банк может брать комиссию.
3.12.При оплате в другой стране банк может списать больше денег из-за курсовой разницы.
3.13.При оплате картой в магазине возврат денег (при возврате товара) могут сделать только на ту же карту, с которой платили.
3.14.Переведя деньги другому человеку,он может получить меньшую сумму (банк получателя берёт комиссию при пополнении).
3.15.Иногда MCC терминала установлен неправильно и банк не начислит кэшбэк. Также операция оплаты может пройти как перевод и банк за это возьмёт комиссию. (OLX,Prom-оплата, Новая почта при оплате наложенного платежа)
3.16.При оплате через Google pay без интернета можно сделать несколько (до 10) оплат (токены), далее всё равно нужен интернет (без него не пройдёт оплата). А для оплаты пластиковой картой интернет не нужен.
3.17.Возможен минус на дебетовой карте (овердрафт). Проводка операции по счёту не мгновенная, идёт с задержкой.
3.18.Не всегда можно оперативно узнать MCC операции,что может быть критично при начислении кэшбэка.
3.19.В зависимости от банка,если карту съел банкомат,денежные средства могут быть фактически заблокированы и ими нельзя воспользоваться,пока не перевыпустишь карту. (Проверено лично в банке Forward)
3.20.Безналичные средства могут иметь ограничение по трате,сроку действия и т.д. (єПідтримка, єВідновлення и т.д.)

Спойлер: ПЛЮСЫ безнала

4.1. Нет проблем со сдачей. Сумма не может быть округлена до 5 или 10 копеек.
4.2. Могут быть "плюшки" от банка типа того же кэшбэка или более низкой цены (Райффайзен банк, АТБ-карта).
4.3. Удобство использования. Иногда банки могут показывать подробную статистику прихода и расхода.
4.4. Безопасность (та же бесконтактная оплата, например). Низкий шанс украсть деньги пользователя.
4.5. Можно завести "виртуальную карту" и тогда деньги нельзя будет украсть.
4.6. Возможен виртуальный сейф с процентами на остаток или депозиты. А на наличные деньги проценты не капают.
4.7. Можно положить деньги на счёт с процентами на остаток, оплатить покупку кредитным лимитом - а потом погасить долг своими деньгами. Ещё и проценты останутся. С наличными так не получится.
4.8. При наличии кредитного лимита (или достаточной суммы своих денег) можно не волноваться "а вдруг мне не хватит денег на эту покупку".
4.9. Можно получить в банке кредитный лимит, иногда больше 2 месяцев (например до 100 дней).

 

[Movych]

Re: LycaMobile Україна

SerP, відколи це Люся поповнюється Монькою? Я щось прогавив?

 

[SerP]

Re: LycaMobile Україна

SerP, відколи це Люся поповнюється Монькою? Я щось прогавив?

Если нет, тогда прошу прощения
Тогда заменяем "в 2 клика" на "пополнить стандартно с сайта портмоне/Изи и тд"

Добавлено через 19 минут

Если бы операторы сделали свои карточки с привязкой к счёту, могло бы взлететь

Тут есть 2 нюанса
1. Оператору надо получать банковскую лицензию
либо
2. Нужно работать через посредников, но тогда отстёгивать надо некислый %

У Киевстара же есть такая шняга (Смарт-деньги). И там, кстати, можно запросто Люсю пополнить...

Добавлено через 33 минуты

Банковская карта хорошо, даже здорово

Ты из Харькова?
открой себе Net.Card в банке Восток... там твои страхи банковской карты (навесят кредиты и тд) будут помножены на ноль - это интернет-карта

 

[Maxxx]

Re: LycaMobile Україна

открой себе Net.Card в банке Восток... там твои страхи банковской карты (навесят кредиты и тд) будут помножены на ноль - это интернет-карта

Или от Ощада виртуалку - для параноиков - она еще и анонимная.

 

[Howl]

Re: LycaMobile Україна

...Очень, очень много людей молодого возраста ( в том числе и экономически +- подкованных) расчитывают на кеш и не прибегают к карточке...

На молодых людей охотятся микрозаймы, которые с них доят по максимуму. А ещё и ломбарды, которые находятся уже как и аптеки на каждом углу.

 

[Maxxx]

Re: LycaMobile Україна

MASolomko, я думал, микрозаймами и ломбардами пользуются алкаши, нарки, и прочие не сильно отягощенные интеллектом личности..

 

[Kritik]

Re: LycaMobile Україна

Maxxx, ты не поверишь, у меня знакомые отнесли в ломбард золото в "тяжелый момент". Кредитками и кредитами принципиально не пользуются. Точней, супруга не пользуется, а супруг - запросто. Но супруг не может потом эти самые кредиты/кредитки погасить, так как супруга всю наличку тратит по своему разумению, и в это разумение погашение кредитов не входит. При этом заработки супруга обычно такие (прораб на стройке), что мне даже представить тяжело, за три-четыре месяца новая машина, и не Ланос, покупается. Или другие знакомые, должны дофига денег (несколько десятков тысяч $), но при этом покупают "в беспроцентную рассрочку" "умный' телевизор за 29000. Но при этом использовать будут его вместе с "Та-дам!" приставкой Смарт ТВ от провайдера.

Короче, когда я получаю повышенный кэшбжк и проценты в банке, я примерно представляю, кто это оплачивает.

 

[Howl]

Re: LycaMobile Україна

Maxxx, думаешь молодые блещут интеллектом в финансовых вопросах?
Максимум они знают как стипендию с карты снять и данные карты никому не давать, кроме продавцу карту подсунуть для оплаты.

Осенью Moneyveo запустили акцию по выиграшу молодежных призов (типа Bluetooth колонок JBL) за привлечение друзей к ним. Тем более какой банк 18-тилетнему кредит даст? Приват с моней максимум 3-5к нальют, а если и они не дают, то про другие банки можно и не упоминать. Да и кто, как не молодежь захочет покрасоваться iPhone? )

 

[Maxxx]

Re: LycaMobile Україна

Да и кто, как не молодежь захочет покрасоваться iPhone?

С родителей сдоят.. Конечно, не буду спорить, тут моя личная "выборка" не будет отличаться объективностью, есть что родители алканавты, а iphone и в клубе потусить, девок поснимать, тоже хочется, возможно и так.

 

[Set]

Молодежь, как и взрослые, есть разная. Есть грамотные в финансовых вопросах, есть и "неандертальцы" ))

 

[Maxxx]

Set, есть все, что угодно, в любых комбинациях и позах. Вопрос - в каком процентном соотношении?

 

[Себастьян Перейро]

Как защититься от скрытых комиссий торговцев

картой при помощи POS-терминала всегда бесплатна, поэтому они с удивлением столкнулись с попытками продавцов переложить на них оплату транзакционных издержек. FinClub разбирался, как покупателям бороться с такими манипуляциями торговцев.

Терминальный «сбой»

Всеукраинская сеть торговых POS-терминалов достигла 263,6 тыс. устройств, которыми охвачено 196,4 тыс. предприятий торговли и сферы услуг. За три квартала банки установили торговцам 31,5 тыс. новых POS-терминалов, и количество магазинов с опцией безналичной оплаты будет расти еще быстрее, когда правительство одобрит новый график всеобщей «терминализации».

Население уже привыкло платить картой. За январь-сентябрь на безналичные операции пришлось 77,9% всех операций с платежными картами, а доля этих операций по сумме платежей составила 44,3%. Для сравнения: в 2017 году эти показатели составили 74,8% и 39,3% соответственно.

Однако оплата товара или услуги платежной картой может неожиданно обернуться для клиента дополнительной комиссией. В одной из киевских клиник красоты стоимость услуг при оплате картой возрастает на 0,7%. «Когда происходит оплата услуги, то кассир ее проводит как выдачу наличных с карты, за что дополнительно к сумме чека прибавляется 0,7% «за снятие налички». Только после этого проводится оплата услуги», – рассказала FinClub посетитель клиники Анна.

Еще одним способом «честного отъема денег» стала подмена платежной операции p2b через POS-терминал р2р-переводом. Продавец «подвязывает» к POS-терминалу не счет юрлица или физлица-предпринимателя, а обычный карточный счет физлица. «Если подключен стандартный торговый эквайринг, то клиент, расплачиваясь картой, никаких комиссий не платит. Если к терминалу подключен сервис р2р-переводов, то с клиента-физлица дополнительно спишутся комиссии как за сервис перевода денег от физлица к физлицу», – сказали в ПриватБанке. Пояснить механизм подключения сервиса р2р-переводов к терминалу (банк это делает по заявке клиента или торговец подключает сам через систему «Клиент-Банк») в ПриватБанке не смогли: «У нас такой опции нет».

Сервисы р2р-переводов чаще всего берут плату в 0,5-1% от суммы перевода плюс 5 грн. Не стоит забывать и о комиссиях со стороны банка за инициирование трансакции. Например, если вы отправите свои личные средства с кредитки ПриватБанка на чью-то карту для выплат, то комиссия составит 1%, а если платеж пройдет за счет кредитных средств, то комиссия подскочит до 4,5%.

Проблемы возникают также из-за искусственного завышения кредитных платежей. Льготный период по кредитной карте банка традиционно не распространяется на р2р-переводы, поэтому клиент, как бы расплатившись картой за товар в POS-терминале, может даже не знать, что грейс-период внезапно закончился и включился счетчик за пользование кредитными средствами.

Много подобных нареканий потребителей вызывала «Новая почта». В компании утверждают, что р2р-переводы проводятся, только если покупатель оплачивает товар наложенным платежом (в таком случае деньги за товар поступают не на счет «Новой почты», а перечисляются продавцу, которым, как правило, является физлицо). ПриватБанк и Универсал Банк начали блокировать p2p-операции с использованием кредитных средств, чтобы клиенты не платили высокие комиссии.

Украина в глобальном тренде

Желание продавцов товаров и услуг сэкономить понятно и встречается не только в Украине. В некоторых торговых точках Польши висят объявления о скидке при оплате наличными. Но скидка при оплате наличными и комиссия при оплате картой – это разные вещи. В Украине обслуживание безналичных платежей обходится торговцам до 2,5% от оборота. Но главной причиной популярности таких манипуляций может быть отнюдь не желание торговца не платить комиссию.

Руководитель практики сопровождения бизнеса ЮК Juscutum Алла Цымановская уверена, что подмена карточных транзакций р2р-переводами или операциями по снятию наличных проводится с целью избегания налогообложения. Если торговец «подвязывает» POS-терминал к счету физлица, то эти поступления не видит ГФС, а значит, торговец не станет их декларировать и платить с них налоги. «Текущие банковские счета физических лиц не являются коммерческими, и информация об их открытии не передается банками в органы ГФС, что исключает возможность их проверки при налоговой проверке», – поясняет партнер компании Dega Partners Андрей Костыра. Это же касается псевдоснятия наличных: банк и налоговые органы квалифицируют эту операцию как снятие держателем карты налички, которая может остаться неучтенной у этого продавца.

Пункт 7.7 постановления НБУ № 492 «запрещает использовать текущие счета физлиц для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». «Физлица не имеют права проводить операции, связанные с предпринимательской деятельностью, по своим картам. Они обязаны зарегистрироваться как физлица-предприниматели», – говорит главный менеджер по продажам электронных банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Павел Хорошко. «Осуществление физлицом хозяйственной деятельности без госрегистрации – административное правонарушение, которое влечет за собой штраф от одной до двух тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан с конфискацией изготовленной продукции, сырья и денег, полученных вследствие совершения такого правонарушения», – отмечает Андрей Костыра.

Проблемой заинтересовались в Нацбанке. Первый замглавы НБУ Катерина Рожкова пообещала, что в I квартале 2019 года Нацбанк совместно с Минфином разработают критерии, которые банки смогут использовать для мониторинга «сомнительных» операций. «Это уже не совсем сфера Нацбанка – это на стыке. Ведь вопросы общие для страны: очень многие компании, оптимизируя свои расходы, используют «ФОПов» и физлиц. Мы с Минфином обсуждали этот вопрос – это проблема серого рынка. Мы думали, как мы можем со стороны банковского сектора, банковскими регуляциями и контролем влиять на объем таких платежей. Это вопрос для финмониторинга. До конца I квартала мы с Минфином опишем операции, как мы это сделали по страховому рынку, которые могут свидетельствовать о выводе капитала или уклонении от налогообложения», – сказала топ-менеджер. Она привела пример, когда у банка есть клиент-физлицо, а ему постоянно заходят какие-то платежи. «Это уже звоночек для финмона», – предупредила Катерина Рожкова.

Махинации торговцев негативно сказываются на потребителях. «Как итог – негативный опыт использования платежной карты, после которого клиенты боятся расплачиваться картами за услуги. Все усилия по переводу платежей в cashless сводятся на нет. Мы уже получили несколько десятков тысяч жалоб клиентов на списание дополнительных комиссий при оплате товаров. В данном случае банк для защиты прав клиентов установил ограничение на оплату кредитными средствами р2р-переводов через POS-терминалы», – рассказали FinClub в ПриватБанке.

Осведомлен – значит вооружен

У потребителей есть инструменты защиты своих прав. «Нужно быть внимательным перед тем, как подтвердить оплату за продукцию. Согласно п. 23 Порядка осуществления торговой деятельности и правил торгового обслуживания на рынке потребительских товаров, кассир должен четко назвать сумму, подлежащую оплате. У большинства электронных устройств перечисления средств есть электронное табло, на котором четко видна сумма к оплате. Если она отличается от ценника, лучше отказаться от покупки или требовать расчета по ценнику», – советует Алла Цымановская.

Но даже если операция уже проведена, компенсировать неоправданные комиссии все же можно. «В таком случае целесообразно обратиться к администрации магазина для возврата разницы, мотивируя это нарушением права на информацию о продукции. Согласно ч.7 ст.15 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков, если приобретение продукции произошло за счет предоставления неполной, недостоверной или недоступной информации», – поясняет FinClub Алла Цымановская.

Самому торговцу грозит штраф в размере 30% от стоимости полученной для реализации партии товаров, выполненных работ или предоставленных услуг, но не менее пяти не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (то есть не менее 85 грн), напоминает Андрей Костыра.

Юрист говорит о возможности «мирного» урегулирования подобного конфликта: «Например, получение клиентом скидки на следующую покупку или зачисления бонуса на личный счет». Если торговец не идет навстречу, клиент может подать жалобу в Управление по защите прав потребителей и ГФС. «В частности, для проверки поставщика и финансового учреждения на предмет нарушения норм КУАП: ведение поставщиком хоздеятельности без регистрации, и нарушение финучреждением порядка проведения наличных расчетов и расчетов с использованием электронных платежных средств за товары (услуги)», – советует Андрей Костыра.

И только если все эти методы не сработали, стоит идти в суд. Старший юрист юрфирмы AEQUO Виктор Панченко считает, что покупатели могут оспорить действия торговцев как неправомерные. «Сделка, которая совершается сторонами с целью скрыть их истинные мотивы, как в случае с проведением оплаты товара путем p2p-перевода, согласно Гражданскому кодексу, является мнимой», – поясняет он. Мнимость сделки не влечет за собой ее недействительность, но если таким образом торговец пытается уйти от выполнения требований при продаже товаров, то ему это сделать не удастся, поскольку операция будет рассматриваться и регулироваться в том ключе, в котором должна была бы регулироваться реальная операция. «В данном случае – как купля-продажа товара, а не простой перевод средств другому лицу», – поясняет Виктор Панченко.

В соответствии с законом о защите прав потребителей, такая операция имеет все признаки нечестной предпринимательской практики. «Условия операции вводят потребителя в заблуждение, не дают ему четкой информации, необходимой для осуществления осознанного выбора. Сделки, осуществленные с использованием нечестной предпринимательской практики, являются недействительными в силу закона», – говорит юрист. За применение нечестной предпринимательской практики торговец может быть привлечен к ответственности. «Для обжалования действий торговца потребителю не обязательно идти в суд, на первом этапе достаточно обратиться с жалобой в Государственную службу по вопросам безопасности продовольственных продуктов и защиты потребителей», – отмечает Виктор Панченко.

При защите своих прав нужно понимать реальную ситуацию с системой правосудия в Украине, ее эффективностью и оперативностью. «Очень важно уделить время сбору информации и досудебному урегулированию спора», – считает он. Для подачи иска клиенту нужно иметь предоставленную продавцом информацию и/или договор, платежные документы, подтверждающие оплату комиссии, переписку с представителями поставщика о возникшей проблеме и возможном компромиссном урегулировании вопроса. «Также нужно попытаться установить юридическое или физическое лицо, которое предоставило вам услуги/товар, выяснить через свой банк, какое финучреждение обеспечило перевод денег, а также обратиться к нему с требованием раскрыть информацию о конечном получателе денег», – перечисляет Андрей Костыра.

Виктор Панченко обращает внимание, что неправомерные действия торговцев, с большой долей вероятности, могут быть признаны нарушающими правила международных платежных систем Visa и MasterCard, в рамках которых эмитированы использованные при проведении операций платежные карты: «Операции могут быть оспорены через платежные системы, для чего потребителю следует обратиться в банк, который выпустил ему платежную карту».

Юрист юркомпании «Волхв» Ярослава Борка утверждает, что покупатель, который осуществил свой заказ и оплату через Интернет, по объему своих прав и обязанностей приравнивается к обычному потребителю. «Покупка и продажа товаров в Интернете от обычной купли-продажи практически ничем не отличаются. Требования о предоставлении информации о своей хозяйственной деятельности идентичны требованиям к продавцам, которые не занимаются электронной коммерцией, что позволяет покупателю оспаривать неправомерные действия продавца в судебном порядке в случае возникновения спора», – поясняет Ярослава Борка.

Поэтому если клиенту пришлось заплатить комиссию из-за перевода денег частному лицу, такой договор можно признать недействительным с соответствующими последствиями: «Осуществить возврат уплаченной за товар суммы, а также комиссии, неправомерно уплаченной покупателем».

 

[BigMan.]

Кто либо!! Кто такая Люся-??? ?

И смысл ее пополнять?

 

[debugger]

BigMan.,

Re: LycaMobile Україна
SerP, відколи це Люся поповнюється Монькою? Я щось прогавив?

 

[Movych]

utwer, прибери під спойлер. Не перший же день на форумі.

 

[debugger]

Представлен новый логотип Mastercard

Спойлер

Из логотипа исчезло название платёжной системы.

Как изменился логотип Mastercard за 50 лет:

Спойлер

 

[raptor]

Re: Смартфоны Xiaomi

NFC одна из удобнейших фич

Та ніхто й не заперечує, що вона зручна. Але в нас нею користуються одиниці. Тому, людям нема сенсу переплачувати за те, чим вони не хочуть користуватися.

 

[Дюрі-бачі]

Re: Смартфоны Xiaomi

А ви впевнені що антенна nfc фізично присутня в смартах?
В тому ж Китаї знайти термінал з nfc проблема там все через QR

 

[Tsa]

Re: Смартфоны Xiaomi

А ви впевнені що антенна nfc фізично присутня

Звичайно що не присутня, ціна питання 3$ для виробника і він антену тулити не буде в телефон який не буде підтримувати цей протокол, байдуже що проц підтримує..

 

[Set]

Re: Смартфоны Xiaomi

Та ніхто й не заперечує, що вона зручна. Але в нас нею користуються одиниці. Тому, людям нема сенсу переплачувати за те, чим вони не хочуть користуватися.

Странно, % оплат мобильными устройствами растет очень некисло

 

[Mathias]

Re: Смартфоны Xiaomi

Та ніхто й не заперечує, що вона зручна. Але в нас нею користуються одиниці. Тому, людям нема сенсу переплачувати за те, чим вони не хочуть користуватися.

Не буду за Тернополь говорить, вам виднее, а в Киеве на кассе в супермаркете у каждого третьего-четвертого оплата телефоном или часами. В 75% случаев - яблочные устройства. Так что простите уж, но глупость про "единицы" сказана.