Monoгод: как первый украинский банк без отделений прожил свой первый год
Сразу после старта monobank предложил клиентам массу всевозможных «фишек». Но время идет, и раздачу «пряников» приходится дозировать.
В ноябре прошлого года в Украине появился первый банк без отделений – monobank. Это первый проект Fintech Band, основанной экс-менеджерами Приватбанка — Олегом Гороховским, Дмитрием Дубилетом и Михаилом Рогальским. Его появление стало для рынка настоящей встряской. Многие украинские банки даже взялись обновлять собственные мобильные приложения. Правда, они отрицали, что это связано с появлением mono, ссылаясь на «всеобщий тренд».
monobank не только вывел украинский рынок из спячки. Он решил вступить в нелегкую борьбу с крупнейшим банком страны – Приватбанком — за титул самого технологичного и удобного финучреждения.
Правда, совсем без офисов все же не обошлось. Monobank стартовал на базе Универсалбанка, то есть, по сути, это – проект внутри обычного финучреждения. Именно потому на его картах красуется и название банка Сергея Тигипко, а сам monobank не найти в официальной статистике Нацбанка.
Но все же основатели не соврали — клиентам мобильного банка ходить в отделения действительно не нужно. По крайней мере, чтобы получить карту. Для оформления пластика достаточно установить приложение на смартфон и сфотографировать документы. Сотрудник банка (не путать с курьером) привезет карту и договор на подпись по указанному адресу. Предусмотрен и «самовывоз»: карту можно забрать в одной из точек.
Такую модель нельзя назвать абсолютной новинкой. Например, Альфа-Банк и до этого практиковал доставку кредитных карт курьером. Правда, чтобы получить кредитку от Альфы, приходилось долго заполнять заявки на сайте и подтверждать личность оператору. monobank сделал весь процесс максимально быстрым и удобным для пользователя.
Сразу после выхода на рынок новый банк без отделений стал активно привлекать клиентов с помощью всевозможных бонусов и новинок. Но по мере того, как росла армия поклонников mono, выдачу «пряников» пришлось дозировать.
«Минфин» посмотрел, какие главные фишки предлагал monobank клиентам, и что с ними стало спустя год существования проекта.
Деньги — для людей
Monobank разработал действительно уникальную систему кешбека, по крайней мере для украинского рынка. Каждый месяц финучреждение предлагает держателям карт 5 категорий, из которых те могут выбрать две. Если оплачивать картой товары и услуги из этих двух категорий, на счет клиенту будет возвращаться определенный процент от потраченной суммы.
Для каждой категории процент возврата – разный. К примеру, на первых порах за расчеты в категории «Красота» можно было получить 5%, а в «Кино» — 20%.
Дальше monobank решил оптимизировать систему и снизил кешбек в некоторых категориях. Чтобы «не распугать» клиентов и заставить их больше одалживать у банка, был установлен повышенный процент возврата при оплате покупок кредитными деньгами. К примеру, за расчеты в категории «Продукты» банк начислял 4% за расчеты с помощью кредитных средств и только 2% - если владелец карты тратил собственные деньги. Но и от этой системы в итоге пришлось отказаться.
ЗАКАЗАТЬ КРЕДИТКУ «MONOBANK» С КЕШБЕКОМ
По словам Олега Гороховского, подобная ситуация связана с бизнес-моделью банка. «Для нас, как для эмитента карт, основной транзакционный доход — это интерчейндж, который мы получаем от клиентских трат в торговой сети. В среднем на наш оборот, для нашего типа карт мы получаем около 1,9% в месяц», – писал Олег Гороховский в Facebook.
На выплаты кешбека банк готов отдавать 1,2% от оборота. Но проблема в том, что некоторые клиенты злоупотребляют щедростью mono. «Мы обратили внимание, что некоторые клиенты используют карту только в категориях кешбека и мы каждый месяц выплачиваем им на 300-400 грн больше, чем получаем интерчейнджа по их транзакциям», – пояснял Олег Гороховский в Facebook.
Потому банкиры разработали специальную систему расчета. Она выглядит следующим образом: «баланс по кешбеку = полученный торговый интерчейндж — выплаченный кешбек». 20% клиентов, у которых самый большой «минус» по этому показателю, получают на 1% меньше кешбека, чем остальные. При этом размер «возврата» по отдельной категории не может быть ниже 1%.
Пересчет проводится каждый месяц. Если при следующей проверке баланс пользователя становиться положительным, он получает кешбек наравне с другими клиентами.
Если же баланс снова отрицательный, но клиент не слишком злоупотребляет щедростью банка, то санкции сохраняются — он получает на 1% меньше кешбека. А если держатель карты попадает в круг самых «убыточных», ему урезают процент возврата еще на 1%.
По словам Гороховского, подобная система затрагивает только 3% от общего количества клиентов. Чтобы не попадать в эту категорию, достаточно пользоваться картой как основной — то есть расплачиваться ею повсюду.
Депозиты и спорт
Банк без отделений постоянно креативит с привлечением депозитов. И это не мудрено: monobank активно кредитует, а, значит, постоянно нуждается в ресурсе. По словам Олега Гороховского, за время работы банк выдал займы на 3 млрд грн. В следующем году ему понадобится еще, как минимум, такая же сумма.
Оформить вклад в monobank и принять участие в розыгрыше 5000 гривен
Сначала команда предложила клиентам открывать вклады на 6 и 12 месяцев с вполне конкурентной ставкой в 16% годовых. Потом появились депозиты на 1 месяц с такой же ставкой. Правда, на этом уровне доходность долго не продержалась: в ноябре monobank «срезал» ее до 13,5%.
Сравнительно недавно mono представил клиентам абсолютную новинку для рынка – депозит «Спортивный». Его смысл в том, что клиенты обещают банку проходить в день не менее 10 000 шагов. И если он исполняет свое обещание, банк выплачивает ему 21% годовых по вкладу. Если же набрать нужное количество шагов не удалось, ставка падает до 11%.
В октябре «monoкоманда» решила пересмотреть и эти условия. По словам Олега Гороховского, изначально депозит «Спортивный» планировался как краткосрочная акция к лету. Но с его запуском затянули. Более того, те, кто переоценил свои силы и не смог выполнить норматив, больше этот вклад не открывали. Вдобавок, появились «жулики», которые накручивали количество пройденных шагов с помощью всевозможных программ. В итоге ставку для победителей снизили до 17% годовых. А для проигравших – повысили до 15% годовых. Хотя, по словам Гороховского, банк думал вообще закрыть этот вид депозитов.
К дню своего рождения проект предложил еще одну новинку — «металлическую карту». Она рассчитана на вип-клиентов. Пластик достанется бесплатно тем, кто согласится разместить в банке депозит на сумму 400 тысяч гривен или 20 тысяч долларов или евро. Эта сумма вдвое выше, чем гарантирует государство (максимум — до 200 тысяч гривен), но monobank это не смущает. Там считают, что множество бонусов и льгот, которые получат держатели карты, достаточно весомый аргумент, чтобы не обращать внимание на риски и доверить деньги Универсалбанку.
Валютные бонусы
Совсем недавно mono представил еще одну депозитную «фишку» – валютные вклады. Пока банк готов «щедро» платить за них клиентам. Так, ставка по 12-месячному долларовому депозиту составляет 5%, евровкладу на тот же срок – 4%. А это почти самая высокая доходность среди украинских банков. Вдобавок, mono запустил валютные карты, на которые можно получать проценты по вкладам.
Но без ложки дегтя не обошлось и здесь. Monobank взимает комиссию в 0,9% за снятие денег с валютной карты. Бесплатно это можно сделать только в отделениях Универсалбанка. Клиенты сразу начали негодовать, что у этого финучреждения слишком мало «офисов». Мол, по сути, клиент будет вынужден платить комиссию, чтобы забрать собственные деньги. И вправду, по данным НБУ на 1 октября 2018 года, по всей Украине насчитывалось 26 отделений Универсалбанка. Половина из них приходилась только на один город – Киев. Кроме того, в этом случае теряется вся суть слогана «банк без отделений».
Валютные карты «съели» и другой давний «пряник» mono – минимальный спред между курсами. Изначально monobank предлагал клиентам спред между курсом покупки и продажи валюты всего в 1 копейку. Как утверждает Дмитрий Дубилет, из-за запуска новых валютных продуктов, его просто невозможно было сохранить на этом уровне. Тем не менее, банк пообещал, что их курс обмена и впредь будет лучшим на рынке.
На 22 ноября курс доллара в mono был на уровне 27,76/28,00 грн. По данным «Минфина», средний курс в банках был на уровне 27,75/27,96 грн. К примеру, в ПриватБанке он составил 27,75/28,00 грн, в Альфа-Банке – 27,75/27,95 грн. Так что, в принципе, разница не такая уж и большая.
Кредиты и рассрочки
При выдаче кредитов банк также нашел несколько интересных «фишек», чтобы порадовать клиентов. Например, рассрочка, которую можно оформить на любую покупку стоимостью от 1000 грн. При этом клиент должен будет платить ежемесячную комиссию в размере 1,9%. Минимальный срок рассрочки – 3 месяца, максимальный – 2 года.
Но есть небольшой нюанс: если клиент решит рассчитаться за товар досрочно, monobank потребует, чтобы он уплатил комиссию за весь прописанный в договоре срок. Например, если клиент возьмет товар в рассрочку на 12 месяцев и выплатит его стоимость за полгода, ему все равно придется уплатить комиссию за год.
На рынке есть и более привлекательные предложения. К примеру, тот же Альфа-Банк тоже предлагает клиентам рассрочку. Ставка по ней составляет 0,01%, ежемесячная комиссия - 1,8%. При досрочном погашении Альфа-Банк взимает месячную комиссию только за фактический срок использования, а не за все время.
В начале ноября monobank решил порадовать клиентов еще одним продуктом – оплата частями. В этом виде рассрочки банк не взимает комиссий с клиента. Но минус в том, что ее можно оформить только у партнеров банка. На первом этапе среди них оказался магазин электротехники Comfy. В ближайшее время mono обещает подключить Алло, Эпицентр и Розетку.
Как бы то ни было, mono действительно предоставил клиентам множество «фишек» и сумел привлечь пользователей, которых уже 575 тысяч. Потому в том, что некоторые бонусы начинают пропадать – нет ничего удивительного. Главное, банк продолжает держать «планку», а его приложение действительно одно из самых удобных, быстрых и технологичных на украинском рынке.
Алексей Рябуха
історія «покращень» || P2P-перекази й комісійна винагорада || «кухня» кредитних рішень
, вот это у тебя стальные
