Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[Горецкий]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Когда то потребовал справку о закрытии кредита в "Дельта банке". Пришел в отделение с паспортом и кодом, мне на протяжении 10 минут выдали справку, о том что за нее нужно платить даже не намекали

 

[Wox]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

у дельты особый статус, она на процентах, комиссиях и др. ежемесячных обдираловах уже десять раз с вас эту плату получила. Сравнил с приватом - с 10000 гр кредита на сотку -поторы платеж больше.

 

[Advoc@te]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Сравнил с приватом - с 10000 гр кредита на сотку -поторы платеж больше.

С кешбеком Дельта даже выгоднее.

 

[Горецкий]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

у дельты особый статус, она на процентах, комиссиях и др. ежемесячных обдираловах уже десять раз с вас эту плату получила. Сравнил с приватом - с 10000 гр кредита на сотку -поторы платеж больше.

Брал еще, когда был студентом компьютер в кредит через Дельту с ставкой 1%/мес. без никаких переплат (тогда еще не практиковали страховки и т.п.)

 

[Wox]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

С кешбеком Дельта даже выгоднее.

что за зверь, это только для безнала, для кредитки №1 есть ? По-моему ты не прав, те люди что набрались кредитов наличкой им кэшбэк же не светит ? Даже если и светит, ты посчитал с 10000 300 гр, а платеж 370 против 270 приватовского, как-то так.

 

[webivan]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Wox,
Есть. Для кредитных средств он у Дельты даже 2%

 

[NPP]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Так каков вердикт? Брать справку (даже если она платная) или просто ждать прошествия 3-х летнего срока давности?

з.ы. дельта - реально конченный банк. Сколько-то лет назад шурин брал что-то в кредит, но оформляли на меня. Так дельтовцы мне столько крови своими звонками выпили за, якобы, недоплаченные по кредиту 2 или 3 гривны. Я уже пошел и сам заплатил пятерку. Затихли на пару месяцев. Потом опять начали бурлить. Угрожали и т.д. Страха расправы не было, просто мешали жить бесконечные звонки (причем ничего не помогало: матюки; ирония; молчание). Ситуацию пришлось разруливать полуофициальным способом. Теперь и сам от дельты зарекся и остальным антипиарю.

 

[Stas567]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Так каков вердикт? Брать справку (даже если она платная)

Я бы лучше взял. Но для начала попробовал бы получить её бесплатно, как посоветовал Advoc@te.

 

[NPP]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

как посоветовал Advoc@te

его способ - прямой конфликт. Подходит только в случае окончательного и бесповоротного "разрыва" с этим банком.

 

[Mihajlych]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Да нет тут никакого конфликта. Обычная ситуация получения справок по заявлению клиента. Я вот с Укрсиббанком по этому поводу попереписывался, так они сами предложили написать заявление на эту расписку по адресу на Киев, хотя вроде это харьковский банк...
Буду писать, хотя и квитанции все есть. Но хочется реально попробовать получить эту расписку...

Я вот что то имею сомнения по указанному ими адресу банка...
"При этом, для получения письменного подтверждения о выполнении кредитных обязательств от имени Банка просим направить письменное заявление на почтовый адрес: 04070, г. Киев, ул. Андреевская, 2/12.
От имени Банка благодарим за обращение и желаем Вам всего наилучшего."
А по интернету я нашел их отделение по адресу ул. Андреевская, 7. Больше по ул.Андреевской вроде отделений нет. Не обманывают ли меня с этим адресом? А то буду ждать ответа, как соловей лета...

Добавлено через 10 минут
А хотя нашел... Точно, адрес для переписки - Андреевская, 2/12.

 

[NPP]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Да нет тут никакого конфликта. Обычная ситуация получения справок по заявлению клиента.

это ты только первую часть способа оценил.

Написать в банк письменно заявление о выдаче расписки со ссылкой на Гражданский кодекс и подождать ответа.

Но, скорее всего, придется применять и вторую составляющую:

А потом подать в суд, если такую расписку не дадут.

 

[koliandrik]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

3-х летнего срока давности?

в привате в условиях, тоисть в виртуальном договоре прописан строк позовной давности - 50 лет!

 

[Alex]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

koliandrik, может срок хранения документов, а не срок "позовной" давности?

 

[koliandrik]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Alex,

1.7.31. Срок исковой давности касательно требований возврата кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, вознаграждения, неустойки - пени, штрафов, расходов Банка по разделам 2.1., 2.2., 2.3., 2.4., 2.5., 2.5.1., 2.5.2., 2.16., 3.1., 3.17. Условий и правил составляет 50 лет.

а пункт 2.1 - це "Условия использования кредитных карт"

По состоянию на 01.07.2012 полный текст договора

п. 5.31. (после тарифов, в самом конце)

Срок исковой давности касательно требований возврата кредита, оплаты процентов
за пользование кредитом, вознаграждения, неустойки - пени, штрафов, расходов Банка
по разделам 2.1., 2.2., 2.3., 2.4., 2.5., 2.5.1., 2.5.2., 2.16., 3.1., 3.17. Условий и правил
составляет 50 лет.

 

[vlm_ua]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Alex,

1.7.31. Срок исковой давности касательно требований возврата кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, вознаграждения, неустойки - пени, штрафов, расходов Банка по разделам 2.1., 2.2., 2.3., 2.4., 2.5., 2.5.1., 2.5.2., 2.16., 3.1., 3.17. Условий и правил составляет 50 лет.

а пункт 2.1 - це "Условия использования кредитных карт"

как такое соотносится с законодательством?

 

[Kritik]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Если в законе написано, что срок 3 года - строки про 50 лет идут лесом, потому что никакое соглашение, даже письменное и скрепленное сторонами, не должно нарушать закон.

 

[Qwertивый]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Спойлер

Мне интересно просто - в этой стране когда нибуть, перед тем как ссылаться на законодательство будут его читать?

Цивільний кодекс України
Стаття 257. Загальна позовна давність
1. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Стаття 259. Зміна тривалості позовної давності
1. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.
Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

 

[AndyRadist]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Kritik,
По умолчанию срок исковой давности составляет три года, если в договоре не указано иное.
В данном случае если в договоре написано в морг 50 лет, значит в морг 50 лет.

 

[Kritik]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Посмотрите внимательно - я написал "если". А в законе написано по другому - ну так тогда Приват воспользовался тем, что написано

 

[vlm_ua]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Kritik,
По умолчанию срок исковой давности составляет три года, если в договоре не указано иное.
В данном случае если в договоре написано в морг 50 лет, значит в морг 50 лет.

Но ведь даже если я буду 50 лет хранить все чеки, изображения на них, распечатанные термопринтером, не сохранятся. На это все и рассчитано?