Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[Stanislav]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

кредит,это когда берешь чужое и ненадолго,а отдаешь свое,и навсегда....

 

[De Marco]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

а как протеститься если в приват24 непускают?

 

[GSM]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

кредит,это когда берешь чужое и ненадолго,а отдаешь свое,и навсегда....

Не отдаешь, а возвращаешь, то что взял, плюс плату за аренду, которая не всегда соизмерима....

 

[Mihajlych]

Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Тема такая... Цитирую статью из газеты:

"Учитывая многочисленные случаи злоупотребления некоторыми банками доверием граждан в вопросах закрытия кредитных договоров после погашения сумм кредитов, еще раз обращаем внимание на необходимость требовать от банка выдачи расписки о полном погашении займа и прекращении обязательств перед банком. Иногда граждане после возврата банку долга избавляются от квитанций по выплаченному кредиту, довольствуясь улыбкой банковского сотрудника, который сообщает:"Вы ничего не должны". А через несколько лет банк сообщает о наличии задолженности, которая за несколько лет выросла в 5-10 раз. Без наличия квитанций и расписки о закрытии кредита доказать свою правоту довольно тяжело.
Такая расписка должна выдаваться банковским учреждением бесплатно. В частности, статьей 545 Гражданского кодекса Украины установлено, что кредитор, приняв исполнение обязательства, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения частично или в полном объеме.
Таким образом, банк не имеет право, а обязан по требованию заемщика выдать расписку о полном погашении кредита , т.е. исполнении обязательства, взятого при подписании кредитного договора.
Для этого необходимо составить письменное заявление о выдаче такой расписки со ссылкой на указанную статью 545 Гражданского кодекса.
В заявлении укажите свои данные, поставьте подпись и дату и сдайте в кацелярию банка с проставлением отметки на втором экземпляре, который остается у вас, либо направьте почтой на адрес банка письмом с уведомлением о вручении."

А теперь вопрос-кто нибудь реально пробовал получить такую расписку от банка? Как все происходило и от какого банка?

Дело в том, что я вот сейчас начинаю борьбу с укрсиббанком за эту расписку... Но похоже никто не собирается мне ее выдавать... Предлагали получить справку о состоянии кредита за 50 гр. Сегодня по почте написали, что такая справка у них уже стоит 100 гр... Понятно почему они подымают цены на такие справки-чтобы их не брали... И неужели действительно собираются наживаться в будущем на бывших кредиторах, отказывая в выдаче расписок?

 

[NPP]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Mihajlych, я в привате хотел получить такую справку. Мне ответили, что справка платная (что то вроде 100 грн.) и она перестала быть мне необходимой.

 

[AlexDVS]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Когда закрывал кредит, мне в Укрсоце дали справочку для нотариуса, что бы снять залог из Базы запретов отчуждения имущества. И перед тем как отнести ее нотариусу, я снял ксерокопию. Ну а квитанции у нас в государстве желательно хранить 3 года. Вот справочка с квитанциями в отдельной папочке и лежат.

 

[Alex]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Предлагали получить справку о состоянии кредита за 50 гр. Сегодня по почте написали, что такая справка у них уже стоит 100 гр... Понятно почему они подымают цены на такие справки-чтобы их не брали...

есть стоимость услуг банка, типа прайс, в нем есть пунктик.
чем больше человеку нужен пунктик - тем он дороже стоит.

вообще везде так, не только в банке.

 

[GLOOMER]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Mihajlych, я в привате хотел получить такую справку. Мне ответили, что справка платная (что то вроде 100 грн.)

В ветке Примата несколько человек сообщали об отказе выдать депозитный договор, а только справочку ... Так вот недавно попутно решил прояснить этот вопрос = сказали дадим "ВСЁ" лишь бы депо занесли

 

[sanioktlf]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

В Дельте такую справку дают совершенно бесплатно, надо только после закрытия написать в отделении заявление для этого.. Правда ждать нужно с дней 40, она приходит письмом.

 

[Staslviv]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

хорошо что напомнил ! а разве банк может требовать за это деньги если 545 пишет что даром ? или она явно этого не пишет !?

 

[Prorab]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

я в привате хотел получить такую справку. Мне ответили, что справка платная (что то вроде 100 грн.) и она перестала быть мне необходимой.

А я все же взял такую справку из привата, не помню уже сколько заплатил, то ли 30 гр то ли 50 гр. Пусть подавятся, мне так спокойней..

 

[Nikitos]

Приват выдал бесплатно с подпимью управляющего, менеджера и печатью.

 

[Advoc@te]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Написать в банк письменно заявление о выдаче расписки со ссылкой на Гражданский кодекс и подождать ответа.
А потом подать в суд, если такую расписку не дадут.

 

[tytanik]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Advoc@te, имхо не все могут самостоятельно это сделать. А траты на юриста превысят стоимость справки выданной банком

 

[Mihajlych]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Advoc@te, имхо не все могут самостоятельно это сделать. А траты на юриста превысят стоимость справки выданной банком

Мне кажется заявление о выдаче расписки можно писать в произвольной форме. Только вот на чье имя в банке? Или просто на банк такой то? Опять же есть комиссия по защите прав потребителей, можно туда телегу накатать.

 

[Advoc@te]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Мне кажется заявление о выдаче расписки можно писать в произвольной форме.

Так и есть. Главное, чтобы были ссылки на статьи ГКУ.

Только вот на чье имя в банке? Или просто на банк такой то?

Можно на имя управляющего, а можно и без имени - просто название банка.

Опять же есть комиссия по защите прав потребителей, можно туда телегу накатать.

Можно, но опыт показывает, что в делах, связанных с банками, сотрудники комиссии - дубы дубами.

 

[Staslviv]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

ЗЫ
Гражданский кодекс Украины
Статья 545. Подтверждение выполнения обязательства
Согласно ст.545 ГК: «Прийнявши виконання зобов'язання, кредитор повинен на вимогу боржника видати йому розписку про одержання виконання частково або в повному обсязі.

Якщо боржник видав кредиторові борговий документ, кредитор, приймаючи виконання зобов'язання, повинен повернути його боржникові. У разі неможливості повернення боргового документа кредитор повинен вказати про це у розписці, яку він видає.

Наявність боргового документа у боржника підтверджує виконання ним свого обов'язку.

У разі відмови кредитора повернути борговий документ або видати розписку боржник має право затримати виконання зобов'язання. У цьому разі настає прострочення кредитора».

 

[MxmBls]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Когда-то ещё до кризиса-2008 всплыло, что я "недопогасил" кредит. Он брался в КС Фаворит, который к моменту погашения перестал существовать, а правопреемником явился Дельта-банк. Они-то и обрадовали поздними звонками (ок. 23:00) на стационарные тф, засвеченные при заключении договора, в т. ч. на рабочий номер железным голосом в не терпящем возражений тоне робот сообщал о долге и необходимости явиться в банк, о грядущем аресте и суде и т. д. По моей версии, всё было с излишком проплачено, даже пятёрик сверху, а они мне инкриминировали недоплату в гривень 50, причём большая часть этой суммы возникла как пеня за недоплаченные 4 копейки... Причина была в том, что они у себя оприходовали мои платежи не по дате оплаты, а по дате получения, при этом возникла 2 раза просрочка с вытекающими штрафными... В отделении на Турецкой в Симферополе бухгалтерия не хотела меня слышать, втирали, что люди есть платят по 300 и даже по неск. тысяч, а тут какие-то 50 гр., типа чё я кипишую, должен быть счастлив. Таких как я были там немеряно, и многие (большинство) в слезах и соплях даже платили. Я стал неадекватен, вошёл к главбуху и сказал, что платить не стану, не уйду, пока меня не вынесут вперёд ногами, вызывайте охрану и бейте меня, всё-равно пойду в СМИ, хоть будет что показать. Сразу конструктивное предложение: "Давайте квитанции...", а у меня одной не хватало. "Тогда берите мемориальный ордер там, где платили". Ордер не дали, но повторно распечатали квитанцию (когда рассказал историю, распечатали все квитанции), спустя полгода - спасибо Укрсоцу. Заверив копии всех бумажек у нотариуса, вновь отправился на Турецкую (где-то спустя месяц). Там уже новые люди, и втирают то же самое, и опять топла "должников"! Пришлось повторить... - приняли квитанции, помогли накатать заяву на дельтовское правление. Спустя месяц на домашний адрес заказное письмо с обсуждаемой тут распиской и на отдельном листе эксклюзивными предложениями дальнейшего сотрудничества! Вывод: тщательно храните документы и готовьтесь броситься на вражескую амбразуру, но только ничего не платите, ведь так Вы по Закону признаёте долг и потом сложнее что-либо доказать!

 

[JokerJoe]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Платные справки-пережиток жлобства нашего народа. Куда не сунься: в банк, ЖЭК или другую контору, все требует бабки за услуги в виде печати на кривом лазерном принтере!

Я не понимаю банки, которые требуют деньги за справки. Маржи с гулькин нос, а негатива от клиентов масса. В финансовой компании, где я работаю, все справки бесплатны и делаются сразу и на месте без всяких формальностей.

 

[Mallavar]

Re: Кто нибудь пробовал получить от банка расписку за оплаченный кредит?

Я не понимаю банки, которые требуют деньги за справки. Маржи с гулькин нос, а негатива от клиентов масса.

JokerJoe, так плата ж впроваджується не для кількадесят гривень маржі, а головно для того, аби у горе-кредитчиків не було на руках основного підтверджуючого документу. Не для грошей це робиться, а для демотивації кредитчика, "ой дорого, ...десят гривень за бамажку... та ну його, якось саме обійдеться, он мені ж сказали, шо нічого не должен - значить, не должен".