Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[BigMan.]

В апкшке дармового Контроля хватает.
+ с нового года должна заработать гос.кред.бюро.
Как оно будет, что по чем?
Имеет смысл подождать.

Возможно именно этим и обьясняется "щедрость" Юбки.

 

[Howl]

Ликбез

Кредитный рейтинг — это способ оценить, насколько платежеспособен человек, который пытается взять деньги взаймы в банке или другом финучреждении. До недавнего времени расчет такого рейтинга был довольно традиционным — оценивалась текущая кредитная история, уровень доходов и наличие долгов. Но с развитием технологий количество показателей, которые повлияют на решение кредитора, выросло. На этой инфографике показано, как эволюционировал кредитный скоринг и какие данные важны для тех, кто собирается оформить кредит.

Как технологии меняют современное кредитование

Из канала ОГо!
Кухня кредитных решений в двух блоках.

Спойлер

КУХНЯ КРЕДИТНЫХ РЕШЕНИЙ
(получилось немного сложновато и длинновато, но так как я обещал ей поделиться, публикую. Не судите строго. Тема очень непростая)​

Управление кредитным портфелем состоит из двух больших блоков:

• Блок 1 - правильно оценить клиента в момент регистрации с точки зрения рисковости, доходности для банка и платежеспособности. На этом этапе Банк знает минимум информации о клиенте, поэтому этот этап очень важен.
• Блок 2 - управление кредитным лимитом, по мере пользования клиентом картой и накопления поведенческой истории. На этом этапе Банк уже знает поведенческие характеристики использования карты, что наиболее точно характеризует клиента и дает возможность намного точнее управлять рисками и доходностью.

БЛОК 1.
Оценка рисков в момент регистрации клиента

В момент первого обращения клиента большинство Банков обычно анализируют заявочную анкету, которую клиент заполняет самостоятельно и кредитную историю.

У нас же заявочная анкета становится все менее значимой и ее перекрывает множество других показателей, которые мы запрашиваем во время заполнения клиентом анкеты, таких как: информация из открытых источников (например, реестры нотариусов/адвокатов/судей, реестры доходов по госслужащим, реестры алиментщиков, судимостей, недействительных паспортов, транспортные средства, парсинги объявлений и тд), данные из ЕГР о частных предпринимателях, данные из двух кредитных бюро УБКИ (Украинское Бюро Кредитных Историй) и ПВБКИ (Первое Всеукраинское Бюро Кредитных Историй), скоринги мобильных операторов Киевстара и Водафона, скоринг транзакционных данных Айбокс Компании.
Если ранее пол и возраст были самыми предикативными параметрами, то теперь пол совсем не попадает в итоговые рисковые модели, а возраст опустился на последние места по значимости.

Наши модели анализируют, как быстро клиент заполняет анкету, какой у него телефон или IP и т.д., всего оценивается свыше 2 000 параметров.
Мы построили 17 различных скоринговых моделей, оценивающих клиентов со всех возможных сторон - риск дефолта, платежеспособность, вероятность фрода, доходность.
В моделях используются разнообразные алгоритмы - начиная от логистической регрессии и заканчивая градиентным бустингом, графовой аналитикой и нейронными сетями. Например, для оценки платежеспособности используются квантильная регрессия, которая позволяет регулировать смещение прогноза в большую либо меньшую сторону. Для анализа фото клиента используются нейронные сети. Для заявочных рисковых моделей используется градиентный бустинг (machine learning, ML), который основан на деревьях решений. Деревья решений - это по сути, сегментация, поэтому выделение сегментов и подсегментов происходит автоматически при построении моделей. C помощью алгоритма “случайный лес” используются модели для определения достаточно ли нам данных о клиенте, либо мы хотим запросить дополнительную информацию о нем во внешних платных источниках (с целью минимизации расходов) либо в виде дополнительных вопросов в заявочной анкете. Для достижения лучших результатов в построении моделей мы используем байесовские методы по оптимизации и подбору гиперпараметров.

Анализ 2000 показателей о клиенте на старте может показаться нереальным, но только в одном кредитном отчете УБКИ (Украинское Бюро Кредитных Историй) содержится более 400 различных показателей, которые преобразовываются в предикторы.


БЛОК 2.
Управление кредитным лимитом

После выдачи карты с кредитным лимитом включаются уже поведенческие скоринговые модели:

• молодой скоринг, который в течение первых 60-ти дней в он-лайне анализирует все транзакции клиента/частоту и характер использования
• поведенческая скоринговая модель, который классифицирует клиента согласно его платежной истории по карте за более длительный период (рассчитывается раз в месяц)
• модель доходности клиента
• модель платежеспособности

Данные модели говорят, кому и на сколько можно поднять лимит, либо наоборот, нужно понизить.

На старте, как правило, мы даем небольшой кредитный лимит и управляем им в зависимости от поведения клиента.
За счет Блока 1 мы получаем в среднем 46% прироста кредитного портфеля, а за счет Блока 2 - 54%. По мере роста количества клиентов вклад Блока 2 растет и на вызревшем портфеле может достигать 70-80%.

(c) www.facebook.com/oleg.gorohovsky/posts/2453282224700421

 

[Howl]

На порталі finance.ua можна безкоштовно дізнатися свій кредитний рейтинґ (потрібно мати кредитну історію в МБКІ):
finance.ua/ua/credits/score

 

[Evgenii]

мутновато
звонки стоит ждать?

Спойлер

 

[vlad_g]

можна безкоштовно дізнатися свій кредитний рейтинґ

Интересно, какиони эти рейтинги формируют, генератором случайных чисел?

 

[Howl]

vlad_g, например, раньше брал кредит, потом его закрыл — высокий рейтинг.
Но с каждым бюро сотрудничает определенные банки, поэтому про некоторые кредиты это бюро может и не знать

 

[vlad_g]

звонки стоит ждать?

Да, через 3 дня звонили роботы из аллы, парили кредитку

 

[Malky]

На порталі finance.ua можна безкоштовно дізнатися свій кредитний рейтинґ (потрібно мати кредитну історію в МБКІ):
finance.ua/ua/credits/score

Это отдельно от УБКИ? Т.к. тут не нашло меня, а в УБКИ история есть. Хотя если связаны с Аллой, то у меня были их кредитки.

 

[knedlyk]

Верінайс

 

[Howl]

Это отдельно от УБКИ? Т.к. тут не нашло меня, а в УБКИ история есть.

Да и поэтому "не нашло тебя".

 

[Vint]

Да, через 3 дня звонили роботы из аллы, парили кредитку

Мне через позвонили.

 

[Андрюх@dp.ua]

Мне через позвонили.

Чё

 

[Vint]

Чё

Хотели впарить займ после проверки кредитного рейтинга на финанас.юа

 

[Vsefayno]

уже давно не нова схема, когда контакты целевой аудитории собирают через инструмент "проверки", который о счастье - бесплатный!

 

[Set]

уже давно не нова схема, когда контакты целевой аудитории собирают через инструмент "проверки", который о счастье - бесплатный!

Та ладно. Я проверил - рейтинг 900, никто не звонил.

 

[Vsefayno]

Я проверил - рейтинг 900, никто не звонил.

"то что вы пока не сидите, это не ваша заслуга, это наша недоработка" (С)

П.С. Хотя есть вариант, что твой реальный рейтинг не заинтересовал ростовщиков

 

[yahoo]

Та ладно. Я проверил - рейтинг 900, никто не звонил.

У меня - 400. Тоже никто не звонил
А-банк по Зе-карте лимит не дал, просил дать лимит на дебетовой Вике - тоже послали.

 

[Howl]

Недавно обнаружил, что на сайте УБКИ появилась возможность через сайт бесплатно заказывать раз в год кредитную историю.

Спойлер: До заказа

Спойлер: После заказа

 

[BigMan.]

Недавно обнаружил, что на сайте УБКИ появилась возможность через сайт бесплатно заказывать раз в год кредитную историю.

Спойлер: До заказа

Переглянути вкладення 27348

Спойлер: После заказа

Переглянути вкладення 27349

Как ее сохранить?

 

[Howl]

BigMan., тоже не нахожу функции сохранения, как с телефона, так и с ПК