Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[Stowmaster]

Зачем ломбардам передавать информацию кому-то...

А если, к примеру, пользователь систематически толкает технику со скрытыми дефектами. Что за 5 мин эксперт не может обнаружить, а вот при предпродажной подготовке всплывает...

 

[Maxxx]

Stowmaster, там такие суммы дают за технику, что окупаются любые скрытые дефекты, да и кто будет специально искать и систематически такое сдавать.. Мне сложно представить.

 

[Кочевник]

да и кто будет специально искать и систематически такое сдавать.. Мне сложно представить.

Продавці з Кардач, які штовхають явний неліквід.

 

[Maxxx]

Кочевник, ті штрихи лохам-покупцям впарять "неліквід" дорожче, ніж в ломбарді дадуть, до того ж, в ломбардах теж не пацани сидять..

 

[Кочевник]

ті штрихи лохам-покупцям впрять "неліквід" дорожче

Потім в них ніхто купляти не буде. Тому в ломбард.

 

[Maxxx]

Кочевник, може ти там крутився більше за мене і в курсі справи.. Але, багато приїздять туди з сіл області за телефонами, і більше не вертаються. Місцеві "в той гадюшник" не так часто їздять. Звичайно, що є й там чесні і постійні продавці, які не підсунуть навмисно лажу, але не всі. В будь якому випадку - ломбарди "постійних лажовиків" вже будуть знати, просто не будуть приймати техніку, але передавати кудись якісь кредитні рейтинги (з чого почалося) - це фантастика..

 

[Stowmaster]

Ну на счет ломбардов - сам парочку личных телефонов отправил в один конец. Вижу, гнильца начинает проявляться - туда его. С учетом того, что за последний год по пьяни он 1-2 раза там уже побывал как обычное изделие, его и смотрят меньше, и берут без проблем. Да и купивший заметит дискомфорт не сразу, а через пару суток пользования. Продать с рук не для меня, и город у нас маленький, и радиобазара нет.

 

[Poison2029]

Ну на счет ломбардов - сам парочку личных телефонов отправил в один конец. Вижу, гнильца начинает проявляться - туда его. С учетом того, что за последний год по пьяни он 1-2 раза там уже побывал как обычное изделие, его и смотрят меньше, и берут без проблем. Да и купивший заметит дискомфорт не сразу, а через пару суток пользования. Продать с рук не для меня, и город у нас маленький, и радиобазара нет.

А разве ломбард покупает за нормальные деньги?

 

[Stowmaster]

А разве ломбард покупает за нормальные деньги?

Узнай сколько дают по максимуму в ломбарде, добавь 25%, получается адекватная рыночная стоимость. Да, когда у тебя 6 айфон, это существенно, а когда какое-то старье вроде самсунг 7272, то за такую мелочь не заморачиваешься. Да, 100 гривен это 3 часа работы, однако искать покупателя на оликс/скайлотс, упаковывать. нести в новую почту, потратишь не меньше, а потом звонки или отзывы получать если что-то не так - извольте уж...

 

[Howl]

В шапке под спойлером "Нормативные документы" есть выдержка про класс должника. В небольшой ниже выдержке из первого выпуска «Академия инвестора» портала FinHub представлена вероятность возврата по категориям, которые можно отнести к упомянутым классам.

Чем ниже класс, тем хуже кредитная история и соответственно много отказов по кредитным продуктам или выше процентная ставка для покрытия невозвратов других людей.

<...>
Какова вероятность возврата задолженности? ...Учитывая практику рынка, а также первые результаты работы с должниками на платформе FinHub, просрочку условно можно разделить на следующие категории:

• краткосрочная — просрочка длительностью до 7 дней, с вероятностью взыскания 90%;
• среднесрочная — просрочка длительностью 7-29 дней, с вероятностью взыскания на уровне 75% от остатка предыдущего этапа;
• долгосрочная — просрочка длительностью 30-59 дней, с вероятностью взыскания на уровне 45% от остатка предыдущего этапа;
• «90 дней +» — просрочка длительностью более 90 дней, с вероятностью взыскания на уровне менее 10% от остатка предыдущего этапа.

...К безнадежной задолженности относится задолженность, вызванная мошенническими действиями со стороны заемщиков, а также другими форс-мажорными ситуациями, усложняющими диалог с заемщиком и сводящих к нулю возможность взыскания задолженности.
<...>

 

[QuadroTony]

ссылка из первого поста не работает
https://uchba.co/services/ernki/

 

[Qwertивый]

Это тебе "темный провайдер" мстит за оговоры - у остальных все работает..

 

[Howl]

QuadroTony, перепроверил. Ссылка работает.
Воспользуйся DNS Google или VPN...

 

[Stowmaster]

ссылка из первого поста не работает
https://uchba.co/services/ernki/

Проверил себя...
ВИТЯГ
з Єдиного Реєстру наявності кредитних історій (ЄРНКІ)
щодо фізичної особи, ідентифікаційний номер: **********
Шановний громадянин!
Згідно Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» фахівцями Асоціації «БКІУ»,
що є Розпорядником ЄРНКІ, було здійснено пошук наявності Вашої кредитної історії у відомостях членів Асоціації.
Повідомляємо Вас, що станом на 14 жовтня 2018 року не зберігається жодної кредитної історії.
Згідно зі статтею 13 Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій" Суб’єкт
кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що міститься в ній, один раз протягом календарного
року.
З повагою, Голова Ради Асоціації «БКІУ»
Паламарчук А.Б.

 

[debugger]

Moneyveo запускает Instantor

Компания Moneyveo первой в Украине запускает сервис верификации Instantor (bank API provider).

На нашем рынке с этим сервисом больше никто не работает. Ранее он стал популярен в Польше и странах Скандинавии. Moneyveo решила перенять опыт западных коллег и применить его в Украине.

Instantor обеспечивает безопасный доступ к банковским данным человека, которые используются для онлайн-проверки его личности. Это дает возможность подтвердить с согласия пользователя его трудоустройство и получение им регулярного дохода. Instantor работает на более чем 25 рынках в Европе, Южной и Северной Америке, Азии. А Moneyveo впервые внедряет эту услугу в Украине, тем самым упрощая и ускоряя доступ украинских клиентов к кредитам.

Прорыв в кредитовании: что представляет собой продукт Instantor?

Instantor специализируется на анализе банковских данных и создании интеллектуальных сервисов для их хранения. Эта информация используется как для поддержки клиентов, так и для их верификации кредиторами. Идентификация клиента, подтверждение дохода и работодателя онлайн, а также более продвинутые решения, которые могут использоваться для моделирования кредитного риска, — это услуги, которые предоставляет Instantor.

Instantor хранит историю банковских транзакций клиентов и позволяет Moneyveo проверять онлайн подлинность личности пользователей. После того, как клиент дал Instantor согласие на доступ к своим банковским данным, сервис предоставляет кредитору отчет, отражающий реальные финансовые возможности пользователя.

Отчет Instantor содержит информацию об:

• операции с картой, расходах и доходах;

• действующих кредитах;

• кредитах за последний год.

Эти сведения позволяют финансовым организациям принимать более эффективные решения по кредитным рискам. Решение API Instantor на сегодня совместимо с порядка 95% украинских банков.

Начальник отдела продаж компании Instantor Маркус Далман комментирует:«Клиенты больше обращаются к ориентированным на потребителя онлайн-решениям, быстрым и простым в использовании, включая банковские услуги. В Instantor мы предлагаем решения, которые облегчают пользователям возможность подтвердить свою личность и финансовые возможности в интернете, а также оказываем поддержку кредитным организациям в принятии более эффективных решений, касающихся рисков. Сегодня мы с гордостью объявляем о нашем партнерстве с Moneyveo в Украине и надеемся на успешное сотрудничество».

Преимущества работы Instantor:

1. Безопасность. Использование сервиса значительно снизит уровень мошенничества.
2. Надежность. Увеличит степень верификации карт пользователей.
3. Простота в использовании. Сервис легко запустить, нажав кнопку на сайте.
4. Отсутствие дополнительных платежей. Оплата за пользование функцией верификации не взимается.

«Moneyveo — первая в Украине компания, которая внедряет такие высокотехнологичные процессы в свою работу. Мы быстро развиваемся на всех этапах и стараемся быть на шаг впереди в цифровых услугах. Кроме того, наша компания борется с мошенничеством, улучшая процесс идентификации и проверки клиента», — говорит Алена Андроникова, CEO компании Moneyveo.

Все подробности о новой функции можно найти на веб-сайте Moneyveo или, обратившись в контакт-центр компании.

 

[Howl]

услугу скоринга от ведущих телеком-провайдеров – Киевстар и Vodafone

Хороший, плохой, свой. Как банки сканируют нас по номеру телефона

Взято с https://forum.finance.ua/viewtopic.php?p=4485272#p4485272

 

[Soliana]

То есть получается, что хочешь кредит - общайся по телефону. А я, кстати, вообще не звоню уже нисколько лет. Настолько привыкла, что все через интернет. И работаю через интернет: [спам] Ну смски пишу иногда. Так что - мне кредит не дадут?

 

[Дюрі-бачі]

Soliana, це актуально для новачків у яких нема кредитної історії

 

[Soliana]

Soliana, це актуально для новачків у яких нема кредитної історії

А. Тогда понятно, спасибо

 

[Howl]

Кто-то пользуется услугой "Статус контроль — Максимальный" в УБКИ? Есть ли смысл в ней?

На почту прислали о возможности подключить годовую подписку за полцены — 270 грн (скорее индивидуальное предложение). Акция к черной пятнице и действует до 25 ноября.