Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[dzidzio]

В мене наоборот з 400 піднявся до 452))

 

[areda]

А как кредитный рейтинг бесплатно посмотреть?
С меня УБКИ 70 грн хочет

 

[Bebobi]

А как кредитный рейтинг бесплатно посмотреть?
С меня УБКИ 70 грн хочет

В шапці теми є вся інформація. Рейтинг безкоштовно з телефона, історія через офіційний запит 1 раз на рік.

 

[В дин@мике]

Сколько стоит убрать негатив с кредитного рейтинга?
Вообще даже гривну никто не даёт в долг)

 

[Максим Козуб]

Ребят, проверяйте свои кредитные рейтинги. У всех всё хорошо?
А то мне какого-то хрена снизили с 481-482 (а было и вовсе 507-512) до 281, т.е. теперь не "високий", а "середній".

Непонятно, о каком рейтинге на этот момент речь: ведь вы пишете "281", а потом выкладываете картинки, на которых 388.
У меня никаких неожиданностей не было: в середине февраля рейтинг был 425, сейчас показало 428.

 

[Bebobi]

Сколько стоит убрать негатив с кредитного рейтинга?
Вообще даже гривну никто не даёт в долг)

Таких послуг немає, а ті хто пропонують це шахраї які вас обдурять на гроші.

 

[Sanyok77]

Максим Козуб Я ошибся. Не 281, а 388. Но непонятно, почему он так резко просел.
Я в четверг 4 мая открывал карту АТБ (А-Банк) - может быть поэтому?
Также у меня с апреля был долг в monobank 32 грн - пару дней назад погасил.
Вот я и думаю - в чём же причина? Хотя мне на этот рейтинг должно быть пофигу.

Сколько стоит убрать негатив с кредитного рейтинга?
Вообще даже гривну никто не даёт в долг)

В таком виде это так не работает. Это развод, как и вот эти все "уберём долги и штрафы, улучшим вашу кредитную историю".
Вы можете только подать запрос в бюро кредитных историй и попросить исправить данные. Но там не просто так, а если например на ваше имя взяли кредит мошенники. Или если вы вовремя всё оплатили, а банк посчитал это задержкой и начислил штраф (что подпортило вашу кредитную историю).

 

[Максим Козуб]

Максим Козуб Я ошибся. Не 281, а 388. Но непонятно, почему он так резко просел.
Я в четверг 4 мая открывал карту АТБ (А-Банк) - может быть поэтому?
Также у меня с апреля был долг в monobank 32 грн - пару дней назад погасил.

Оба фактора вполне могли сработать.

Сколько стоит убрать негатив с кредитного рейтинга?
Вообще даже гривну никто не даёт в долг)

В таком виде это так не работает. Это развод, как и вот эти все "уберём долги и штрафы, улучшим вашу кредитную историю".

+100500. Если речь не о каких-то случайных технических сбоях и т.п., то единственный способ заиметь нормальную кредитную историю — это, как ни удивительно, иметь нормальную кредитную историю .

 

[Howl]

Сколько стоит убрать негатив с кредитного рейтинга?

Ожидание 10 лет по закрытым договорам.

 

[Себастьян Перейро]

Долги украинцев за коммуналку могут отразиться на кредитной истории, заявили в ДТЭК

Энергетические компании будут периодически передавать информацию о задолженности бытовых клиентов в Украинское бюро кредитных историй.

"Есть клиенты, которые не платят за использованную электроэнергию и другие коммунальные услуги, но при этом берут кредиты, например, на очередные новые iPhone", - отметили в Yasno.

upd: рудий хоче, щоб у нього кредити брали на оплату КП

 

[В дин@мике]

Лучше подскажите как исправить кредитную историю в плюс, чтоб давали кредит на карте, деньги есть, но свои, а хочется юзать банковские (

 

[Forced Nomad]

Лучше подскажите как исправить кредитную историю в плюс, чтоб давали кредит на карте, деньги есть, но свои, а хочется юзать банковские (

Взять кредит и выплатить.
Ещё смотря насколько там всё зашкварно в истории

 

[В дин@мике]

Там все закрыто осенью ещё, висит только монобанк без долга

 

[Forced Nomad]

Там все закрыто осенью ещё, висит только монобанк без долга

А в чём собственно проблема? Не обновилась старая инфа, просто низкий рейтинг, пустая (маленькая) история?

 

[Arbitr]

Ну теперь будет легче кредитный рейтинг поднять: просто оплати долг по коммуналке

 

[Howl]

Борги за електроенергію відтепер відображатимуться в кредитній історії клієнта​

YASNO та Українське бюро кредитних історій почали співпрацювати. Відповідно тепер бюро отримуватиме інформацію про клієнтів YASNO, які накопичили заборгованість за спожиту електроенергію і ця інформація буде відображатись в їхній кредитній історії.

Кредитна історія клієнта – це інформація про кредити та дисципліну щодо їхньої оплати, яка надається різними установами (банками, фінансовими та лізинговими компаніями та ін.) та зберігається у базі даних Українського бюро кредитних історій.

Станом на 1 травня 2023 року побутові споживачі накопичили заборгованість більше одного місяця за спожиту електроенергію у розмірі понад 1,7 млрд грн. Щоб спонукати клієнтів більш відповідально ставитись до оплати за використану електроенергію, YASNO періодично передаватиме інформацію про заборгованість побутових клієнтів до бюро.

Відповідно, якщо клієнт, котрий підпадає під критерії, визначені постачальником, звернеться до фінансової установи для отримання кредиту, то кредитор буде бачити його кредитну історію включно з інформацією щодо заборгованості за спожиту електроенергію. Ці дані дозволяють кредитору оцінити ризики та вирішити, чи надавати позику такому клієнту.

Дисципліновані ж клієнти, які вчасно розраховуються за свої споживані послуги, зможуть формувати позитивну кредитну історію. Цей крок дозволить їм покращити свою кредитну репутацію, отримувати більш вигідні умови позик та забезпечить їх фінансову стабільність у майбутньому.

«Ми добре розуміємо обставини, в яких усі ми зараз перебуваємо, але є клієнти, які не сплачують за використану електроенергію та інші комунальні послуги, але при цьому беруть кредити, наприклад, на чергові нові iPhone. Саме на таких клієнтів і розрахована така активність. Сьогодні важливо, щоб усі клієнти відчували відповідальність та сплачували за отримані комунальні послуги у повному обсязі, бо це дозволить енергетикам і на далі тримати енергетичний фронт», – сказав Сергій Коваленко, генеральний директор YASNO.

(C) yasno.com.ua

 

[STIGA]

Відповідно, якщо клієнт, котрий підпадає під критерії, визначені постачальником, звернеться до фінансової установи для отримання кредиту, то кредитор буде бачити його кредитну історію включно з інформацією щодо заборгованості за спожиту електроенергію. Ці дані дозволяють кредитору оцінити ризики та вирішити, чи надавати позику такому клієнту.

А ДТЭК не хочет поделиться своими критериями по отбору должников? Какая будет расчетная дата для отображения задолженности? Как быстро и какой периодичностью будут передавать данные в УБКИ?

Надеюсь за долги в 31 день на сумму 500-1000грн они не будут заниматься ерундой для передачи данных в УБКИ с последующим обновлением данных (на сколько я помню, участие в УБКИ для юридических лиц на ежемесячной платной основе). Это цирк !

Дисципліновані ж клієнти, які вчасно розраховуються за свої споживані послуги, зможуть формувати позитивну кредитну історію. Цей крок дозволить їм покращити свою кредитну репутацію, отримувати більш вигідні умови позик та забезпечить їх фінансову стабільність у майбутньому.

Это вообще за гранью фантастики)) Какой банк будет оценивать платежеспособность клиента на основании истории по оплате за электричество?! ))

ИМХО. Не факт, что УБКИ вообще будет учитывать в рейтинге долги по электричеству.

 

[alibob]

критериями

Оплатив 14-го за використану електрику за минулий місяць. Захожу 18-го в особистий кабінет і опа - борг в 1000+ грн. При цьому оплата вже прийшла/відображена. Просто "розрахункові показники" зі стелі з датою на кінець цього місяця. І "борг". Звичайно, після подання мною показів лічильника в перших числах наступного місяця все має стати на місце.
Було б смішно, але якщо дійсно це буде щомісяця попадати в БКІ.....

 

[Howl]

STIGA, не знаю как это они реализуют. Но смысл есть по тем, кто имеет большие суммы задолженности. Хотя с другой стороны комуналщики могут обратиться в суд для открытия исполнительного производства.

Но есть явные сложности.

1 Насколько юридически это разрешено: в договоре должно быть разрешение на передачу информации о задолженности в кредитное бюро.

2 Передача информации только по потребителю (на кого заключён договор) менее будет эффективно, надо подавать информацию по всем участникам, которые проживают по данному адресу.

Как по мне, то идея интересная.
Если имеешь долги по коммуналке, то должны быть хорошие механизмы показать, что это плохо.

 

[Kritik]

надо подавать информацию по всем участникам, которые проживают по данному адресу.

А это как и на основании чего?

Если бы у нас была строгая ответственность за проживание не по месту регистрации - тогда ещё технически можно было бы организовать (в Беларуси что-то похожее сделали).

А так, есть например, бабушка - божий одуванчик, владелица квартиры, она же единственная зарегистрированная и договор на ней, а реально в квартире внук с семьёй живёт, и не оплачивает коммуналку (а деньги на депозите, или ещё каким образом доход приносят). Пишите письма мелким почерком, в кредитное бюро тоже можно - бабушке кредит не дадут.

Или другая крайность - зарегистрирован в одной квартире с другими людьми, но живёшь на другом конце страны, где не регистрируют (распространенный вариант). И нормально живёшь, а тут бац - блокировка счетов, невыдача кредитов и прочие радости. "А это у вас карма регистрация плохая"... И повлиять на тех, кто реально проживает в квартире - никак. Разве что чужие долги оплачивать.