Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[DesKV]

Теперь таки достоверно известно, что на каждого, кто когда-либо брал кредит, заведено "единое кредитное досье" с кредитными историей, репутацией и даже оценивают по шкале 0-700. http://www.ubki.com.ua/

Мало того, теперь все пользователи приват24 могут узнать свой кредитный рейтинг. Распределяется он так:

0 ... 250 - наличие просрочки свыше 90 дней; - большое количество открытых необеспеченных кредитов;
251 ... 350 - периодические просрочки более 30 дней;- большое количество кредитов;
351 ... 450 - средняя дисциплина платежей; - возможны просрочки до 30 дней;
451 ... 550 - своевременные оплаты по кредиту; - наличие закрытых кредитов;
551 ... 700 - отличная кредитная история

Посмотрел свой - 447.

 

[Alex]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

у меня 443
и это при том, что один из кредитов был просрочен более чем на полгода
имхо туфтовый рейтинг

 

[Кочевник]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

А если вообще кредит не брал?

 

[vpro]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

А я брал (втюхивали) пару раз кредиты в привате, изучал, думал попробовать пользоваться, но никогда не активировал карточки, до сих пор лежат как новые. Интересно, какая у них в таком случае кредитная история?

 

[DesKV]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

и это при том, что один из кредитов был просрочен более чем на полгода

рассказуй в каком банке, побегу туда кредитоваться видать не всё повязано единой системой

offtop = УБКИ это, конечно, они себе название придумали... "достаточно одной буквы..."(С)

 

[Alex]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

DesKV,да че рассказывать-то: сестра взяла микроволновку на мою карту в приветбанке, юзала на тихушку в минус кредитные деньги, потом карточку заблокировала в банкомате и "типа забыла". все всплыло когда мне начали слать смс на мобильный и робобабы по ночам стали звонить на домашний и будить маму. кредит закрыли 2 года назад, с тех пор в моей жизни места кредитам нет и не будет - я не понимаю оргазизаций, которые, кредитуя на 500 грн, берут за это в месяц аж 30 грн.
Кочевник, тогда будет N/A.

 

[GSM]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

А мне вот интересно, зачем люди берут кредиты? Неужели без них нельзя жить?

 

[Advoc@te]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

А мне вот интересно, зачем люди берут кредиты? Неужели без них нельзя жить?

Представь себе, очень часто нельзя.

У тебя есть деньги, чтобы купить квартиру/дом или машину?

Кредиты - нормальная практика. Главное, не терять голову и чувство меры.

 

[Aspire]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

УБКИ это, конечно, они себе название придумали

Я сначала подумал что там про юбки))) Гг) В харькове инет-магазин есть pici.kharkov.ua... так вот их плакатик на гагарина на всю боковую стену трёхэтажного здания висит... на розовом фоне огромнейшими буквами фраза "Найкращi пiсi" и поцелуйчик... могу даже фотку поискать если надо)

 

[DesKV]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

А мне вот интересно, зачем люди берут кредиты? Неужели без них нельзя жить?

я завидую людям (по доброму) которые задают подобные вопросы.
Вот сломался старый советский холодильник или стиральная машина и человек покупает без проблем новый. Я так не могу и нет желания год стирать вручную или просить весь год соседей хранить продукты у себя. Это так, например
Просто хорошо, что вы показываете, что у вас есть какой-то запас денег и вы можете обойтись без кредитов. Но не все так могут похвастать.
Я отношусь к кредиту просто, вот дают (давали) же вещи "напрокат". А тут вы берёте деньги "напрокат", это хорошо, если голова имеется на плечах.

 

[GSM]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

У тебя есть деньги, чтобы купить квартиру

Купить - нет, снимать - есть.

Кредиты - нормальная практика. Главное, не терять голову и чувство меры.

Главное правильно оценить свои возможности, перед тем как брать, и подумать, чем будешь отдавать, если обстаятельства сложатся не в твою пользу, а не надеяться, что тебе повезет.

Добавлено через 6 минут

Просто хорошо, что вы показываете, что у вас есть какой-то запас денег и вы можете обойтись без кредитов.

Ну, на холодильник или стиральную машину запасов моих наверно хватит, а так всё осталось в банке, который ничего не хочет возвращать.
ЗЫ. Не связывайтесь с банками.

 

[Advoc@te]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Купить - нет, снимать - есть.

А не лучше ли было бы не платить эти деньги за аренду, а платить в банк как ежемесячный взнос?

 

[DesKV]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Ну, на холодильник или стиральную машину запасов моих наверно хватит, а так всё осталось в банке, который ничего не хочет возвращать.
ЗЫ. Не связывайтесь с банками.

вот так всегда и оказывается, когда слышу "зачем брать кредиты"? Вот и ответ. Вы готовы занять денег без процентов кому-то на год, два? Тыщи так две? Тогда фраза обретёт какой-то смысл, кроме хвастовства или просто непонимания в стиле "сытый голодного..."

 

[debugger]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Как по мне, запасов денег должно хватать на холодильник/телефон/компьютер/мелкий ремонт, если что-то срочно понадобится. А всё, что выше - жить по средствам.

Сейчас, IMHO, лучше всего не брать кредит и не открывать депозит, а покупать соль и спички то, что может приносить пользу с десяток лет. С начала кризиса прикупили пару телефонов (один - из-за поломки), фотоаппарат, кухонную технику.

 

[stormrs]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

251 ... 350 - периодические просрочки более 30 дней;- большое количество кредитов;
351 ... 450 - средняя дисциплина платежей; - возможны просрочки до 30 дней;

Среднее значение по Украине – 351

© веселенькая однако картинка...

 

[vpro]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

а знаешь, сколько людей до кризиса взяли ипотечные кредиты и не в состоянии их сейчас выплачивать?

И они не думали что с ними будет...

"Хочешь завести себе врага? Одолжи кому-то денег…"

Именно так. Большинство людей не осознают, когда берут в долг деньги. Они к этому относятся несерьезно. Деньги в долг можно брать лишь в том случае, если у тебя есть чем их отдать. Брать кредит можно только в крайних случаях (например, когда уверен на 95% что благодаря этим деньгам сможешь заработать и на 100% уверен, что сможешь их вернуть вовремя, если ничего не получится).

у меня нет даже стиральной машины, и бельё я стираю вручную. Холодильник (хозяйский) есть, но я зимой вообще его отключаю, а продукты в кулечек и за форточку на естественный мороз, и электрообогревателем не пользуюсь, хотя он есть, но тоже хозяйский. А что б не замерзнуть, то укрываюсь двумя одеялами, надеваю шапку, когда ложусь спать. В общем, живу экономно, хоть и могу позволить жить менее экономно и купить ту же стиральную машину, но тогда запасы мои сократятся, а кто знает, что будет завтра? А в друг непредвиденные расходы и мне не хватит денег? Тогда придется просить в долг, а я этого не хочу делать.

Зато ты умеешь ценить то, что дается жизнью, и не роптать на это. Это намного большая ценность, чем жить не по средствам. Значит, есть большой шанс что все изменится и будет дано судьбой в естественной мере - ты сможешь этим воспользоваться в полную силу, чем те, кто получил материальные блага "просто и непринужденно", они не знают реальную цену этому и соответственно относятся - при этом вещи и события управляют ими, а не наоборот. Когда люди одалживают (кредиты и т.п.) деньги для покупки стиральной машины, квартиры и прочего, значит не понимают что они становятся реальными рабами.

 

[Wise.Shubin]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Посмотрел свой - 447.

Не могу найти куда жмакать, чтобы посмотреть свой

 

[babaj]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Не могу найти куда жмакать, чтобы посмотреть свой

В Privat24 в разделе выписки появилась диаграмма "Кредитный рейтинг
Украинского Бюро Кредитных Историй".
Интересно, а почему показывает 575 из возможных макс. 700, если я кредитами вообще никогда не пользовался?

 

[OlehR]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Про кредити скажу так - не розумію тих хто бере мобілки та іншу хрень, на яку їм потрібно працювати більше 2 тижнів... А щодо кредита то маю величезний кредит , який брав на будівництво будинка. Сприймаю відсотки як орендну плату за своє житло.. Брав кредит і думав що 40% ЗП на його обслуговування це нормально..
Зараз йде 90%.. Ось така математика... Я був впевнений що за час кредита долар підросте так десь до 6.5. А сталось як в пісні Кузьми. Нас кинули. Тому на майбутне формула для кредита для мене одна - не більше 20% ЗП... І тільки на те що має тривалу цінність....
P.S. Мій рейтинг 421. Думаю справедливий... Бо ЗП вчасно не дають і я реально просрочуав тіло до 10 днів. Відсотки погашав завжди вчасно...