Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[Howl]

Реальний кредитний рейтинг не знаходять, пишуть, що "вас не знайдено"...

Они в теме отписались, что проблема исправлена. Сейчас рейтинг отображается нормально.

...однак залишають ваші персональні дані і спамлять пропозиціями кредитів від "швидкогрошей".

Ну тут не ясно эти спамят или спам идёт через само БКИ (от finance идёт запрос в БКТ, а эти запросы мониторят гавно микрозаймы). Аналогичные жалобы, когда клиент обращается в банк за кредитной картой...

Видалити свої персональні дані нереально.

А это минус их.

 

[Кочевник]

Ну тут не ясно эти спамят или спам идёт через само БКИ (от finance идёт запрос в БКТ, а эти запросы мониторят гавно микрозаймы).

Не вішай локшину на вуха. Альфа-номер "finance.ua" - належить не їм? 3 звернення до модератора форуму Ірина - видаліть дані і припиніть спамити. Так, подала на видалення, припинять. Ой, всі зайняті, точно припинять. Ну вибачте, не встигли, свята, зараз вже точно-точно припинять.
Невже варто вступати в це лайно, щоби взнати, наскільки воно смердюче?

Вони навіть попередній додаток видали де були всі негативні відгуки.

 

[Howl]

Не вішай локшину на вуха.

Если взять УБКИ, то и они не против предложить по отправлять от имени тебя заявки кредиторам. Аналогично может поступать, как finance.ua, так и ПВБКИ. Если у тебя есть весомые аргументы, так накажи их за нарушение их же соглашения. Почему нет?

Были неоднократно жалобы, что при оформлении кредитной карты, идёт на тебя спам всяких гавно микрозаймов. Очень маловероятно, что банк будет рад конкурентам, если он готов выдать кредитку клиенту. Гороховский даже писал, что банки не любят тех, у кого есть кредитка и обращаются в микрозаймы.

Невже варто вступати в це лайно, щоби взнати, наскільки воно смердюче?

А с каких соображений ты вступил в это гавно?
Регистрация делалась с подтверждением ОТР на мобильный номер и установки птички напротив соглашения с Условиями. Судя по твоим сообщениям ты владеешь большей информацией, чем я (я через этот ресурс кредитки не заказывал — отказала система сразу из-за Донецкой области).

Я поделился со статьей. Как там работает система из внутри я не в курсе. Я владел той информацией, что и ты.

 

[Кочевник]

А с каких соображений ты вступил в это гавно?

Коли я тестував цей сервіс, інформації ще не було. Це було в листопаді, або, навіть в жовтні 2020 року.

Как там работает система из внутри я не в курсе. Я владел той информацией, что и ты.

Я тобі написав, як воно працює. З власного досвіду, а ти розповідаєш, що це не так. Ти взагалі не володієш ніякою інформацією.

Были неоднократно жалобы, что при оформлении кредитной карты, идёт на тебя спам всяких гавно микрозаймов.

Представник фінансів підтвердила, що спамлять саме вони. Мікрозайми ні до чого.

 

[Howl]

Решил воспользоваться своим правом бесплатно посмотреть кредитную историю и реестр её запросов.

Сначала отправил в УБКИ — результат успешный.
Вот недавно решил подать в МБКИ и ПВБКИ — по первому успешно, а второй решил послать. На что второй получил внимание от регулятора и ему пришлось исправляться.

Кредитная история у последнего что-то. Ряд информации по заемщику надо бы им обработать, а не плодить дубли.

Ну и молодец УБКИ после моего обращения реализовали возможность получать историю через сайт бесплатно раз в год.
Ещё отмечу БКИ УКБ. У них через сайт тоже можно заказать историю бесплатно раз а год.

На руках основной набор карт. В принципе УБКИ достаточно, в других бюро нового не увидел.

 

[idea]

Дякуємо за огляд.

 

[Кочевник]

Ну и молодец УБКИ после моего обращения реализовали возможность получать историю через сайт бесплатно раз в год.

Хіба в УБКІ показує історію запитів? Це ж за гроші.

 

[Howl]

Кочевник, так. Перевіряв у цьому році.

 

[Кочевник]

Де саме? В мене у вебі нічого немає. І історія порожня.

 

[Howl]

Кочевник, внизу перед разделом "Ваша кредитная история в других бюро".

І історія порожня.

А каких банков ты используешь кредитные продукты?
Например, если карту выдали с нулевым кредитным лимитом, то её в кредитной истории не будет, как и продукты тех банков, которые не хотят заполнять кредитную историю (Альфа-банк). Если на карте был лимит, а потом его обнулил, то информация об этом должна быть в истории.

 

[Кочевник]

Приват, Моно, Ідея...

Знайшов вже. Веб-версія часто глючить. Щоби зайти в архів потрібно увійти і вийти разів 5 в особистий кабінет. Після цього в списку доступних звітів буде і кредитна історія, і кредитний рейтинг. І список запитів буде у файлі з кредитною історією.

А раніше можна було хоч кожного дня відслідковувати запити від банків. Зараз все за бабло.

 

[STIGA]

Українське бюро кредитних історій / УБКІ on Instagram: "🧩Цікавість та свідоме ставлення до власної кредитної історії - це вагомий внесок, який ви робите у загальний розвиток фінансової грамотності нашого суспільства. ⠀ Ми вдячні вам за це та сподіває

18 likes, 0 comments - ubki.ua on June 3, 2021: "🧩Цікавість та свідоме ставлення до власної кредитної історії - це вагомий..."

www.instagram.com

Скидка 50% на статус контроль - сегодня!

З днем народження нас - святкові акції вам!

-50% на річний 🛡СтатусКонтроль!

Підключайтеся зараз за 250 грн замість 500 грн, та подбайте про власну кредитну безпеку на цілий рік!

 

[stech]

Українське бюро кредитних історій / УБКІ on Instagram: "🧩Цікавість та свідоме ставлення до власної кредитної історії - це вагомий внесок, який ви робите у загальний розвиток фінансової грамотності нашого суспільства. ⠀ Ми вдячні вам за це та сподіває

18 likes, 0 comments - ubki.ua on June 3, 2021: "🧩Цікавість та свідоме ставлення до власної кредитної історії - це вагомий..."

www.instagram.com

Скидка 50% на статус контроль - сегодня!

З днем народження нас - святкові акції вам!

-50% на річний 🛡СтатусКонтроль!

Підключайтеся зараз за 250 грн замість 500 грн, та подбайте про власну кредитну безпеку на цілий рік!

Я до речі брав. З першого разу не вийшло, з другого пішло. Будемо бачити чи реально працює ця опція Freeze, і чи буде у моїх КІ впродовж наступних 12 місяців запити лише від тих кредиторів, клієнтом яких я являюсь , без ''слідів'' всіляких сторонніх організацій.

 

[STIGA]

без ''слідів'' всіляких сторонніх організацій.

Тоже полный доступ, но Freeze пока не пробовал.

Как-то для своих целей брал Moneyveo. То после них начался массивный смс спам других контор. Но при этом ни одна из этих левых контор не делали запрос истории или мониторинг .

Есть ещё у УБКИ услуга скоринга, но там наверное ценник дорогой для МФО , чтобы они всю телефонную базу прогоняли через этот сервис.

 

[stech]

без ''слідів'' всіляких сторонніх організацій.

Тоже полный доступ, но Freeze пока не пробовал.

Как-то для своих целей брал Moneyveo. То после них начался массивный смс спам других контор. Но при этом ни одна из этих левых контор не делали запрос истории или мониторинг .

Есть ещё у УБКИ услуга скоринга, но там наверное ценник дорогой для МФО , чтобы они всю телефонную базу прогоняли через этот сервис.

To view the content, you need to Sign In or Register.

 

[Doza]

Выявил одну странную закономерность, о которой узнал из американских русскоязычных роликов про кредитный рейтинг в Америке. Сейчас на этапе её перепроверки. Суть следующая: если использовать более 30% кредитного лимита, то это понижает кредитный рейтинг.
До лета 2021 года, в течении 1 года пользовался исключительно одним, довольно большим кредитным лимитом от Монобанка. Т.е. мне его с головой хватало даже на непредвиденную крупную покупку сгоревшей бытовой техники, а в основном его использовал на продукты и оплату коммунальных, т.е. в пределах, условно, до 30%.
В июне 2021 мне на работе всовывают ПУМБ с акционным кредитным лимитом 3000 грн, который я свинорыльно закинул полежать на депозит до конца акции. Кредитный рейтинг через несколько дней немного просел. Через пару недель открываю карту ВБР для покупок в Сильпо, съедаю весь кредитный лимит 3500 грн продуктами и по мере необходимости пополняю и периодически скупаюсь. Рейтинг еще чуть просел.
В июле гашу монобанк и больше не пользуюсь, полностью перехожу в расчетах по продуктам на ВБР, с постоянным свинорыльным долгом 3500. Вовремя все гашу в июле, в августе. Пумбом плачу коммуналку с кешбэком, вовремя гашу в июле, августе. В общем - всем торчу (пумб 3000 грн и ВБР 3500 грн), держу бабло на депо и вовремя гашусь.
В августе, в первых числах, резкий обвал рейтинга, как будто нищеброд еле сводит концы с концами.
Вероятнее всего случилось следущее: то что раньше в Монобанке мои ежемесячные кредитные траты были до 30% выданого кредитного лимита - для УБКИ выглядило благонадежно, а вот использование меньших сумм в двух банках но на 100% кредитного лимита - выглядит ужасающе.

ЗП большая и официальная на ПУМБ, и мне их кредитный лимит в 3000 кажется нелепым и недружественным с головой. А в итоге еще и испаскудившим мне кредитный рейтинг.

Какие мысли у свинорыльных кредо-депозитчиков?

 

[yahoo]

В июле гашу монобанк и больше не пользуюсь,

в монобанке от кредлима не отказывался и его не обнулял?

 

[Doza]

В июле гашу монобанк и больше не пользуюсь,

в монобанке от кредлима не отказывался и его не обнулял?

Не отказывался, не менял - просто перестал пользоваться картой для покупок. Карта ушла в плюс.

 

[Кочевник]

Покласти (або поставити) болт на цей рейтинг.

 

[Doza]

Покласти (або поставити) болт на цей рейтинг.

Мне от него ни холодно ни жарко. Живу на свои, свинорылю на чужие. Просто интересно как оно во всем мире работает и вот до нашего села добирается.