Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[idea]

Максим Козуб, Ви як відчули. Як раз недавно перечитав смс. Зустрічайте весну з ідея банк - написали вони 7 березня. із 7.3.23 за вашою картою окард збільшено кредлім з 49 до 73 т. Приємних покупок! - транслітом звісно.
Ні, у мене прострочилась карта, а нову я не відкривав - тому сума відображалась в застосунку без картки, рік.
Ідем ноздря в ноздрю

 

[Fraud]

Колекторські агенції почали подавати в УБКІ інформацію, нібито вони (а не банки і МФО) колись видавали вам кредити, і вони не погашені.

І УБКІ цю інформацію приймає і вносить у вашу кредитну історію. Звісно, що кредитний рейтинг після цього падає до нуля. Раніше УБКІ приймало інформацію тільки від банків і МФО. Мабуть, щось у них змінилось.

 

[Максим Козуб]

Колекторські агенції почали подавати в УБКІ інформацію, нібито вони (а не банки і МФО) колись видавали вам кредити, і вони не погашені.

І УБКІ цю інформацію приймає і вносить у вашу кредитну історію. Звісно, що кредитний рейтинг після цього падає до нуля. Раніше УБКІ приймало інформацію тільки від банків і МФО. Мабуть, щось у них змінилось.

Можливо, ті колекторські агенції викупили у банків кредитні портфелі. До Реєстру колекторських компаній можуть включатися й небанківські фінансові установи з ліцензією на факторинг і кредитування, а в такому разі згадуємо закон: "Користувачами Бюро можуть бути банки, небанківські фінансові установи та інші суб’єкти господарської діяльності, які продають товари (послуги) з відстроченням платежу або надають майно в кредит, а також особи, які набули право вимоги за кредитним правочином" (виділення моє).

 

[Fraud]

Колекторські агенції почали подавати в УБКІ інформацію, нібито вони (а не банки і МФО) колись видавали вам кредити, і вони не погашені.

І УБКІ цю інформацію приймає і вносить у вашу кредитну історію. Звісно, що кредитний рейтинг після цього падає до нуля. Раніше УБКІ приймало інформацію тільки від банків і МФО. Мабуть, щось у них змінилось.

Можливо, ті колекторські агенції викупили у банків кредитні портфелі. До Реєстру колекторських компаній можуть включатися й небанківські фінансові установи з ліцензією на факторинг і кредитування, а в такому разі згадуємо закон: "Користувачами Бюро можуть бути банки, небанківські фінансові установи та інші суб’єкти господарської діяльності, які продають товари (послуги) з відстроченням платежу або надають майно в кредит, а також особи, які набули право вимоги за кредитним правочином" (виділення моє).

А цей текст, який ви виділили, він завжди був присутній, чи з'явився нещодавно – останній рік або два? Раніше я такого ніколи не бачив.

Якщо УБКІ почало публікувати якісь сумнівні дані від колекторів з накрученими відсотками, які колектори самі малюють, то УБКІ перетворилося на помийку, не варту уваги.

 

[Максим Козуб]

А цей текст, який ви виділили, він завжди був присутній, чи з'явився нещодавно – останній рік або два? Раніше я такого ніколи не бачив.

Читайте закон: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15. Зміну прийняли у вересні 2020 року, набула чинності вона з 2 січня 2021 року (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/891-20/ed20210101#n9).

Якщо УБКІ почало публікувати якісь сумнівні дані від колекторів з накрученими відсотками, які колектори самі малюють, то УБКІ перетворилося на помийку, не варту уваги.

УБКІ, як і будь-яке бюро кредитних історій, має в базі ті дані, які надходять від кредиторів-користувачів. У ЗУ "Про організацію формування та обігу кредитних історій" є стаття 13, там розписано, що можемо робити ми як суб'єкти:

Стаття 13. Права суб’єктів кредитної історії
1. Суб’єкт кредитної історії має право ознайомитися з інформацією, що міститься у його кредитній історії, а саме:
1) кредитним звітом;
2) інформацією з реєстру запитів.
2. Суб’єкт кредитної історії має право ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першою цієї статті, шляхом звернення до Бюро у порядку, визначеному Положенням Бюро.
3. Суб’єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті, один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.
4. Бюро зобов’язане надати суб’єкту кредитної історії інформацію, що зазначена у частині першій цієї статті, протягом двох робочих днів з дня отримання від нього відповідного запиту.
5. Суб’єкт кредитної історії має право звернутися до Бюро з письмовою заявою у разі незгоди з інформацією, що складає його кредитну історію, за винятком інформації про кредитний бал. Заява має включати коментар обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, що заперечується.
6. Бюро при отриманні заяви від суб’єкта кредитної історії зобов’язане на час перевірки інформації позначити кредитну історію такого суб’єкта кредитної історії відповідною позначкою та протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви звернутися до Користувача, який надав інформацію, що заперечується, про її підтвердження або зміну.
7. Бюро залишає кредитну історію суб’єкта кредитної історії без змін та знімає з кредитної історії позначку у разі підтвердження Користувачем інформації, що заперечується. У цьому випадку суб’єкт кредитної історії має право на включення до своєї кредитної історії коментарю обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, що заперечується, а Бюро зобов’язане долучити цей коментар до його кредитної історії.
8. Бюро вносить зміни до інформації, що міститься у кредитній історії суб’єкта кредитної історії, та знімає з кредитної історії позначку у разі зміни Користувачем інформації, що заперечувалася суб’єктом кредитної історії.
9. Бюро вилучає з кредитної історії суб’єкта кредитної історії інформацію, що заперечується суб’єктом кредитної історії, а також знімає відповідну позначку, якщо Користувач, який надав цю інформацію, у п’ятнадцятиденний термін з моменту звернення до нього Бюро не надав відповіді.
10. Бюро зобов’язане повідомити суб’єкта кредитної історії, Користувача, інформація якого заперечувалася цим суб’єктом, а також усіх, хто звертався до кредитної історії цього суб’єкта впродовж одного року, про зміну інформації, що заперечувалась або була вилучена з кредитної історії, відповідно до пунктів 1 і 2 частини першої статті 10 шляхом надіслання, не пізніше двох днів з моменту внесення таких змін до кредитної історії цього суб’єкта, копії його оновленої кредитної історії.
11. Суб’єкт кредитної історії має право оскаржити в судовому порядку дії Бюро або Користувача, які порушують його права.

 

[Fraud]

Зміну прийняли у вересні 2020 року, набула чинності вона з 2 січня 2021 року (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/891-20/ed20210101#n9).

Так, бачу :
2) частину першу статті 6 доповнити словами "а також особи, які набули право вимоги за кредитним правочином";
Набуло чинності 01.01.2021. Підписав Зеленський.

Дякую за інфо. Але це не додає поваги діючій владі, яка прийняла ці зміни. Як кажуть, "все для народу". До речі, раджу спадщину не залишати, а переписувати все при житті, бо на неї накладуть лапу "кредитори".

 

[stech]

На пошту прийшов лист з пропозицією підключити Статус Контроль зі знижкою в 200 грн. Не густо.

 

[Gord]

У додатку УБКІ тепер всіх просять сфотографуватися при вході, чи то щось індивідуальне?

 

[Гудзак]

Gord, ні. Тільки шо зайшов у свій акаунт - телефон, дата народження, код з СМС. Ніяких фото.

 

[Don_Andrey]

Какой банк не смотрит на испорченную приматбанком кредитную историю и даёт кредитки с товаров оплатой частями? Или черная метка на всю жизнь?

 

[Artemov]

Какой банк не смотрит на испорченную приматбанком кредитную историю и даёт кредитки с товаров оплатой частями? Или черная метка на всю жизнь?

В ШМоно банке - никакого точно.

 

[Howl]

Какой банк не смотрит на испорченную приматбанком кредитную историю и даёт кредитки с товаров оплатой частями?

Ну может быть банк, в котором получаешь зарплату. Остальные вряд ли могут рискнуть.
А если живёшь в Запорожской области, то вряд ли, что банк решит тебе согласовать кредитный продукт.

Или черная метка на всю жизнь?

На 10 лет с момента завершения договора.

 

[Artemov]

Какой банк не смотрит на испорченную приматбанком кредитную историю и даёт кредитки с товаров оплатой частями?

Ну может быть банк, в котором получаешь зарплату. Остальные вряд ли могут рискнуть.
А если живёшь в Запорожской области, то вряд ли, что банк решит тебе согласовать кредитный продукт.

Или черная метка на всю жизнь?

На 10 лет с момента завершения договора.

Не знаю в какую тему написать: кредиты платятся все регулярно, без просрочки, возможно ли без МКО взять официально на минимал, условно 1000

 

[Don_Andrey]

ШМоно банке - никакого точно

Мне там уже ответили

банк, в котором получаешь зарплату.

Когда устраивался и оформлял карту в пивденном они сказали что и на квартиру дадут кредит, на истории примата они не смотрят. Но сейчас не до квартиры.

живёшь в Запорожской области

По бумагам в днепр обл, в районе боевых действий

На 10 лет

Они у примата разве не на 99 лет?

 

[Howl]

По бумагам в днепр обл, в районе боевых действий

Банк смотрят на твою прописку и работу (адрес работы также), если адрес относится к рискованным территориям, то это минус для получения кредита (особенно, для услуги рассрочки).

Они у примата разве не на 99 лет?

Прочти в шапке информацию под спойлером "Нормативні документи".
Простыми словами, если у тебя были проблемы в Привате по карте Уни, то как только ты разобрался с задолженностью -- надо было закрыть эту карту. Через 10 лет с момента разрыва договора все записи по этому договору улетучатся из кредитной истории. Если договор по этой карте действует, то информация из кредитной истории никуда не уйдёт.

 

[Forced Nomad]

Какой банк не смотрит на испорченную приматбанком кредитную историю и даёт кредитки с товаров оплатой частями? Или черная метка на всю жизнь?

Конкретно про эту ситуацию не подскажу, но абанк даёт лимиты щедро. Попробуйте там

 

[LiquidStrm]

Альянс також щедрий на КЛ: коли навесні відкривав карту, мав вже декілька карт інших банків із КЛ на 10..15к, і той Альянс сходу 50к насипав

 

[В дин@мике]

Times of Ukraine, [20 ноя. 2024 в 20:25]
⚡️Боржникам в банках автоматично арештують кошти: ВР сьогодні підтримала законопроєкт, — сайт парламенту.

Крім того, особу тепер зніматимуть з Єдиного реєстру боржників у разі повної сплати боргу.

Times of Ukraine

 

[Чебурашка]

Конкретно про эту ситуацию не подскажу, но абанк даёт лимиты щедро. Попробуйте там

Ну не так прямо чтобы щедро - дали ровно 50% от заявленного ежемесячного дохода)