Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[igo_r]

ТАСКомбанк та Izibank змінили інформацію для УБКІ. З січня замість "Кредитна картка" відображається «Кредит для поповнення обігових коштів». В результаті цього кредитний рейтинг різко знизився.

Тип так само змінився, але на рейтинг це не вплинуло.

 

[Doza]

В убкі змінився трохи дизайн відображення розширенної інформації по кредитному рейтингу.
Тепер є число про: "Загальну заборгованість", "Поточну прострочену заборгованість", "Запити вашої кредитної історії від кредиторів з метою погодження кредиту"

 

[Arbitr]

Якщо в моно КЛ з 90к до 50к зменшити, якось це на рейтинг вплине?

 

[Кочевник]

Якщо в моно КЛ з 90к до 50к зменшити, якось це на рейтинг вплине?

Може вплинути, а може не вплинути. Один мільярд дерев факторів.

 

[stech]

Думаю більший вплив на рейтинг має збільшення КЛ.

 

[den_lg]

Якщо в моно КЛ з 90к до 50к зменшити, якось це на рейтинг вплине?

На рейтинг може значно і не вплинути, але через деякий час інші банки можуть збільшити ліміт. Оскільки боргове навантаження зменшиться

 

[alfredhaos]

Думаю більший вплив на рейтинг має збільшення КЛ.

Обнулив всі ліміти - рейтинг виріс

 

[igo_r]

Думаю більший вплив на рейтинг має збільшення КЛ.

Обнулив всі ліміти - рейтинг виріс

А наскільки віріс і до яких значень? Бо у мне навпаки, ліміти до максимум ростуть і рейтинг теж, зараз 534

 

[alfredhaos]

igo_r, 525 зараз, був 450 чи 460

 

[Zetonik]

Якщо в моно КЛ з 90к до 50к зменшити, якось це на рейтинг вплине?

Збільшить ймовірність отримати кредитку з лімітом в іншому банку.

 

[Arbitr]

Знизив з 90 до 50к, тепер, цікаво, коли ще банк відповідну інформацію убки передасть.
Ще і ліміт розстрочки 100к, теж мабуть може впливати.

 

[Кочевник]

Знизив з 90 до 50к, тепер, цікаво, коли ще банк відповідну інформацію убки передасть.
Ще і ліміт розстрочки 100к, теж мабуть може впливати.

Відкрив в грудні кредитку в Укрсибі на 100к, потім протягом 2-х місяців Спорт, Сеня, Ізя, Приват накинули ліміту по 15-30 тисяч. Тому ваші совання існуючих лімітів повпливають хіба на ваше ЧСВ.

 

[Arbitr]

Більш сам процес цікавить.
Я КЛ, яким не користуюсь, розглядаю як додатковий ризик.
В Приваті його кілька разів зменшував, в моно теж, в сенсі в 0 виставив.
Просто зараз є одна забаганка, вот і покращую для неї КР.

 

[Howl]

коли ще банк відповідну інформацію убки передасть.

Начебто monobank передає інформацію раз на місяць. Десь до середини місяця відбувається синхронізація.

 

[Кочевник]

Знизив з 90 до 50к, тепер, цікаво, коли ще банк відповідну інформацію убки передасть.
Ще і ліміт розстрочки 100к, теж мабуть може впливати.

Відкрив в грудні кредитку в Укрсибі на 100к, потім протягом 2-х місяців Спорт, Сеня, Ізя, Приват накинули ліміту по 15-30 тисяч. Тому ваші совання існуючих лімітів повпливають хіба на ваше ЧСВ.

Ідейка на Окарту сьогодні ще +28 тисяч. Тобто реально десь +100 за два останніх місяці.

 

[Максим Козуб]

Ідейка на Окарту сьогодні ще +28 тисяч. Тобто реально десь +100 за два останніх місяці.

"Ідея Банк", схоже, прийняв рішення про якусь дуже активну кредитну політику. Мені кілька днів тому додали 24 тисячі, й це при тому, що у мене останнім часом кредитний рейтинг тимчасово просів (у зв'язку з деякими тимчасовими проблемами) ближче до 300.

 

[idea]

Максим Козуб, у них вона завжди така була. В них же власник саме кредитна організація, тому й політика така.

 

[Максим Козуб]

Максим Козуб, у них вона завжди така була. В них же власник саме кредитна організація, тому й політика така.

Дякую за коментар, але Їхню структуру власності я знаю; Getin Holding — це організація не чисто кредитна, а фінансова у ширшому сенсі (там і страхування, і лізинг тощо). Так сталося, що я завдяки тому, чим професійно займався не один десяток років до війни, особисто знаю і колишнього керівника Getin Holding, і людину, яку НБУ призначив довіреною особою для управління "Ідея Банком Україна" навесні минулого року, позбавивши Getin Holding права голосу (у зв'язку зі справою Чарнецького).
В будь-якому разі, хто б не був власником того чи іншого банку, схильність до ризику ("апетит") визначається далеко не тільки тим, хто є власником і якою є основна сфера діяльності того власника. І я просто констатую, що "Ідея Банк Україна", схоже, вирішив нарощувати обсяги, причому з ризик-апетитом таким, якого я в теперерішніх обставинах (де є різні чинники, зокрема і війна й ситуація в Україні загалом, і ситуація з Getin Holding, і зрив, унаслідок повномасштабного російського вторгнення, продажу українського "Ідея Банку") не чекав.

 

[idea]

Максим Козуб, скільки слідкував за гетіном, і за скандалами, що їх супроводжували, вони завжди були зосереджені на споживчому кредитуванні та на агресивній рекламі (чого навіть вартують їхні настирливі дзвінки з паренням кеш-кредитів протягом усього терміну війни), ще навіть до того, як ідея зʼявилась в Україні. Але так, мали й інші сфери, з цим з вами погоджуюсь.
Розумію ваші побоювання: то звідки ж гроші?
Щодо збільшення кредліму то мені нічого не збільшували, от як рік тому підняли на 70т без наявності картки , так і висить.
З вашим коментарем згоден. Тисну руку!

 

[Максим Козуб]

Розумію ваші побоювання: то звідки ж гроші?

А чому Ви вирішили, що я побоююся ? Я просто констатував результати якихось спостережень і роздумів. Оскільки я досить давно користувач кредитних продуктів, а не депозитних або, ширше, інвестиційних, чого б я побоювався підвищеного ризик-апетиту фінансової організації, клієнтом якої я є . Ну а якщо Ви мали на увазі якісь потенційно можливі історії з брудними джерелами грошей, то цього я в контексті українського "Ідея Банку" теж не боюся — хоча б тому, що, як уже сказав, Яцека Пєхоту маю честь знати особисто і глибоко поважаю, тому впевнений, що тут такими історіями й не пахне.

Щодо збільшення кредліму то мені нічого не збільшували, от як рік тому підняли на 70т без наявності картки , так і висить.

"Без наявності картки" — тобто вони Вам дали такий овердрафт за поточним рахунком, чи що Ви мали на увазі? Просто у мене там тільки картковий, було 49900, зробили 74000.