Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[Виктор В]

А в стране есть единый реестр кредитных рейтингов? Или каждый банк ведет его самостоятельно?

 

[Advoc@te]

А в стране есть единый реестр кредитных рейтингов? Или каждый банк ведет его самостоятельно?

Есть несколько крупніх Бюро кредитніх историй (например, УБКИ).
Дельта не пользуется их услугами, у них свой.

 

[Maxxx]

Дельта не пользуется их услугами, у них свой.

Ну так забить на этот стремный банк, других в стране нет?

 

[Гайдар]

Ну так забить на этот стремный банк, других в стране нет?

ИМХО, автору темы нужна именно кредитка Дельты для 2 % кэш/бека...Вот он и ищет совета, как уговорить Дельту (с ее скорингом) для выдачи кредитки.

 

[JokerJoe]

Сколько времени прошло с момента закрытия кредита и обращения в Дельту за кредитной картой???

 

[Паук]

Договор не был подписан. Через 2 месца узнаю что у меня просрочки, штрафы, пени по платежам. Кто-то запустил сделку на несуществующий кредит.

Договор иппотеки был подписан? (он дожен удостоверяться нотариусом + вноситься "обтяження об'єкта нерухомого майна" в госреестр)

По моей просьбе изменили статус кредита на "закрытый"

Тут не "просьба" должна была быть, а заказное письмо с уведомлением в банк "какого х" - кредит вообще не должны были открывать, и это уже половые проблемы банка как они "вернут все взад"

 

[Qwertивый]

значит рейтинг что надо!

Залоговый кредит и скоринг по кредитке/потребкредиту - разные вещи, совсем разные...

 

[Пикассо]

Залоговый кредит и скоринг по кредитке/потребкредиту - разные вещи, совсем разные...

Имеется золотая приватовска кредитка (от 15000 кто не знает) и альфовская с лимитом чуть повыше. Обе с идеальными историями.

 

[Qwertивый]

Ну вот видишь как все чудненько - "зачем тебе еще одна кредитка?" - считает программа скоринга
А если серьезно - ты бы вместо сотрясения воздуха, лучше смотался бы в кредитное бюро Дельты (МБКИ) ну и в остальные три по случаю и потребовал бы бесплатный(раз в год положен) отчет по себе. Ну а потом бы уже махал шашкой - вполне возможно что ты тупо заваливаешь скоринг безотносительно к твоей ситуации с невзятым кредитом. А если в отчетах действительно зафиксирована бяка - тогда уж можно требовать что-то исправить конкретно, а не как сейчас - "Верните мне мой кредитный рейтинг, которого я никогда не знал..."

 

[Пикассо]

Ну вот видишь как все чудненько - "зачем тебе еще одна кредитка?" - считает программа скоринга

О серьезных проблемах в его финансовом положении и способности контролировать счета в системе Fair Isaac свидетельствует наличие 6 и более кредитных карт. Наиболее высокий кредитный балл получают те заемщики, у кого 1—2 карточных счета. Впрочем, и полное отсутствие кредитных карт менее предпочтительно, чем, например 3—5 кредитных счетов.

 

[BigMan.]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Ребятки поделитесь APK приложением от УБКИ.

Бо маркета нет и не предвидется на моём китайчике.
Спасибо.

 

[Anderayter]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

От себя скажу, что кредитами никогда в жизни не пользовался, и надеюсь не доведётся, и не потому что я мажор, а потому что есть голова на плечах.

Голову на плечах характеризует отсутствие кредитов? По-моему, голову на плечах характеризует наличие погашенных кредитов, кредитов которые вовремя обслужены,и да глупо покупать в кредит, то что стоит от половины до 10 зарплат.

 

[sanioktlf]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Ребятки поделитесь APK приложением от УБКИ.

Бо маркета нет и не предвидется на моём китайчике.
Спасибо.

Если не забуду, вечером, после работы скачаю дома, ибо на работе сейчас до 20-00 и скину. А вообще качни эту софтину и ею буш качать, что хочешь с Маркета на комп, а потом сбрасывать на тело и инсталлить. к Я этим софтом пользуюсь, ибо имеющийся у меня Моторовский Фотон не хочет работать с маркетом. Т.е. не качает от туда вообще ничего. Кстати, можно и сам Маркет поставить.

 

[BigMan.]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Спасибо. Но учетную запись в гугле Real APK Leecher всё же требует.
А её ёк, и не будет.

Востановил свою учетку в приват24.
Востановил чтобы глянуть свой кредитный рейтинг.
У меня он "0".
Предлагает открыть-начать отсчет.

Нужно ли это делать? А если делать то как правильнее.
Я планирую начать пользоваться кредитками.

 

[sanioktlf]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Спасибо. Но учетную запись в гугле Real APK Leecher всё же требует.
А её ёк, и не будет.

Ну, естественно требует, по другому ни как. Разве только APK в стороннем месте искать. Вот, я скачал спецом для тебя, этот самый УБКИ. Бери тут. Одного не пойму, почему ты не хочешь создать какой нить левый акк на Гугле. Напиши там что угодно, только для того, что бы заюзать маркет на телефоне? К чему шифрование такое?

Востановил свою учетку в приват24.
Востановил чтобы глянуть свой кредитный рейтинг.
У меня он "0".
Предлагает открыть-начать отсчет.

Нужно ли это делать? А если делать то как правильнее.
Я планирую начать пользоваться кредитками.

Начни. Есть у меня смутное подозрение, что УБКИ это детище Привата. УБКИ так же юзает Финансы & Кредит.

 

[BigMan.]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Ай, спасибо дорогой!

Одного не пойму, почему ты не хочешь создать какой нить левый акк на Гугле. Напиши там что угодно, только для того, что бы заюзать маркет на телефоне? К чему шифрование такое?

Параноик.
Вот с одной фобией розстался. Получил кредитку от Привата.
Возможно даже поюзаю грейс. Ради кредитного рейтинга.
Так. абы було. Про всяк випадок.

По поводу прог на Андрюшу всегда всё находил на 4пда.
Или накрайняк поиском. А тут затык.
Дякую ше раз.

 

[Maxxx]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Параноик.
Вот с одной фобией розстался. Получил кредитку от Привата.

Если уж "отдался" одному из отечественных банков, то "гуглофобия" - это просто смешнее смешного

 

[BigMan.]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Я вот тоже призадумался, скорее не фобия а упёртость.
Не нравится обязаловка с регистрацией и получением софта в маркете.
Не нравится авто обновление софта.
Не нравится "рой" гуглосервисов постоянно ломящихся наружу.

Не личный телефон, а проходной двор какой то.

Каждая прога норовит получить доступ к контактам и карте памяти.
не говоря уж о смс и местоположении.
Отрубиш ей приоритеты-доступы, работает как ни вчем не бывало,
а некоторые в "позу". Фиг тебе музыка.
если не даеш свои координаты и личную переписку.
Как в мульте про Вовочку, когда за него двое из ларца лопать стали.

У меня все службы гугля в телефоне отключены.
Фаервол не лает ни кусает, но наружу не пускает. Вроде как.

 

[Stas567]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Не нравится авто обновление софта.

Его можно отключить. Я сам вручную периодически обновляю.

 

[NPP]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Это не "упертость". Это и есть - "фобия". Или уже "параноя".