Финучреждения массово берут за основу курс "черного" рынка, конвертируя гривневые средства клиентов в инвалюту при расчетах платежными картами за пределами Украины. Упустив философский вопрос "зачем", ответ на который достаточно очевиден, Delo.UA разбиралось, имеют ли право банки работать "по-черному"
В конце декабря — начале января клиентам банков был преподнесен "сюрприз" — покупки за рубежом для держателей гривневых карт заметно подорожали. При расчетах за границей или в иностранных интернет-магазинах средства с гривневых счетов держателей карт начали списываться по курсу более 19 грн за доллар. Именно исходя из такого курса теперь осуществляют конвертационные операции по картам большинство банков.
При этом многие финучреждения не афишируют реальный курс конвертации, и уведомляют клиентов о курсе блокировки, а не списания средств. И лишь немногие банки честно указывают фактический курс расчета.
Примечательно, что сумма блокировки и сумма списания зачастую существенно отличаются. Вследствие этого клиент, имеющий лишь sms-банкинг, может даже не знать, по какому курсу была реально конвертирована валюта, поскольку в sms-уведомлении отображается лишь сумма блокировки, а о фактически списанных средствах можно получить информацию в банковской выписке (к примеру, через интернет-банкинг).
"Курс блокировки применяется непосредственно при оплате валютой с гривневой карты и формируется из текущего коммерческого курса банка и страховой надбавки на случай курсового скачка за период между блокировкой и фактическим списанием средств. Обычно это 3-5 дней, хотя Visa предусматривает до 40 рабочих дней. В день списания сумма уходит со счета по курсу, который действует в банке на момент списания. Если он ниже, чем в день блокировки, разница возвращается клиенту", — поясняет Татьяна Нурмухаметова, начальник управления исследований банка "Надра".
Однако, какими бы ни были особенности блокировки и списания средств, разница между курсами, достигающая 20%, вызывает у клиентов множество вопросов. Так, по информации системы Ukrdealing, курс гривни на межбанковском валютном рынке колеблется в рамках 16-16,3 грн/доллар, а официальный и вовсе составляет 15,77 грн/доллар (на 14 января). Курсы международных платежных систем Visa и MasterCard недалеки от официального. В природе возникновения существенно более высокого курсового показателя 19-19,5 грн/доллар, по которому и происходит окончательное списание средств с гривневых карт, разбиралось Delo.UA.
Комиссии или "черный" рынок?
Банкиры расходятся в показаниях, объясняя причины такого безналичного курса конвертации.
Одни финансисты называют такой показатель следствием дополнительных комиссий и "прочих расходов", другие в неофициальных беседах прямо называют курс 19-19,5 ничем иным, как индикатором "черного" рынка, какими бы комиссиями ни пытались его обосновать.
Станислав Верхоградский, начальник казначейства ВТБ Банка, связывает значительное различие между курсом конвертации по картам и курсом межбанка именно с комиссиями. "Курс конвертации по карточным продуктам рассчитывается исходя из курса продажи валюты в кассе банка, включая другие расходы банка, — объясняет он. — Кроме того, что при расчетах за границей взимаются дополнительные комиссии за конвертацию средств, а также комиссия за снятие наличных. Потому, курс конвертации для клиента может значительно превышать курс на межбанковском рынке Украины". При этом, что именно входит в понятие "другие расходы", банки не уточняют, как и то, сколько же эти "другие расходы" стоят.
Необоснованно высокие комиссии банков уже не раз становились предметом спора. В 2010 году Нацбанк даже обязал банки раскрыть структуру доходов, с целью выяснения реальных размеров комиссий, установленных финучреждениями. Однако в 2013 году регулятор самоустранился от вопроса, признав, что банкам, на фоне падения процентных доходов нужно зарабатывать, и потому каждый волен устанавливать такие комиссии, какие считает нужным, а рынок сам всех рассудит.
В то же время, представитель одного из банков, входящих в группу крупнейших, на условиях анонимности объяснил, что по карточным операциям банки вынуждены ставить курс, который отражает реальную стоимость валюты на "черном" рынке, так как ограничивать объем операций по картам (как, например, по кассе) невозможно. "Зависимость банков от "черного" рынка сохраняется ввиду того, что на "белом" межбанке, по-прежнему, наблюдается дефицит предложения", — поясняет он.
Такое положение дел в финучреждении расценивают негативно. "Как минимум, страдают наши взаимоотношения с клиентами, так как, открыто публикуя все курсы, в том числе по карточным операциям, мы встречаем объяснимый негатив со стороны клиентов. А объяснить специфику такого ценообразования не всегда удается", — отметил финансист.
С помощью карточных курсов банки также стремятся минимизировать риски и сбалансировать валютные позиции. "В нынешних условиях, сложившихся на валютном рынке, банки пытаются минимизировать свои риски и сбалансировать валютные позиции, в том числе с помощью карточных курсов", — отмечает Татьяна Нурмухаметова из банка "Надра".
На этом же акцентирует внимание Роман Бондарь, директор по финансовым рынкам казначейства Фидобанка. По его словам, международные платежные системы выставляют украинским банкам требования по проведенным карточным операциям в валюте, что укорачивает валютную позицию банков. "Чтобы не нарушать нормативы короткой валютной позиции, установленные НБУ, банкам необходимо покупать валюту и закрывать валютную позицию на межбанке, где реальный курс находится на уровне выше 19 грн за доллар. Поэтому и курс у многих банков установлен выше 19", — комментирует Бондарь. Почему в Фидобанке предпочитают ориентироваться на максимальные заявки межбанка, а не на средневзвешенный курс, в финучреждении не объяснили.
Таким образом, сами банкиры признают существование так называемого "белого" межбанка с курсом 16-16,3 грн/доллар и параллельной рыночной реальности, где сделки если формально и проходят по 16-16,3 грн/доллар, то за счет комиссий и других, не всегда идентифицированных доплат, фактически приближаются к 19-19,5, то есть к более реалистичному курсу, по которому можно приобрести валюту на черном рынке.
Последствия курсового разнообразия
Сформировавшееся "курсовое разнообразие" приводит к тому, что некоторые банки начали вводить ограничения на определенные расчеты платежными картами, в частности, запрещая конвертацию на стороне иностранных магазинов по их курсу. О подобном ограничении, к примеру, объявил ПриватБанк.
Такое решение было объяснено существенными различиями между официальным курсом, который используют магазины и платежные системы (порядка 15,5 — 15,8 грн/доллар) и рыночным курсом гривни к иностранным валютам в Украине. "Это приносит банку дополнительные убытки", — пояснили в ПриватБанке.
"Уязвимость состоит в том, что курс платежной системы гораздо ниже рыночного, эта разница особенно существенна в данный момент. При авторизации 1586 грн платежная система конвертирует по курсу 15,86 грн/доллар и сумма возмещения эмитента эквайеру выходит $100. Рыночный курс на данный момент равен приблизительно 19 грн/доллар. Списание с гривневого карточного счета происходит в гривне (т.е. 1586 грн), а возмещение — в долларах ($100)", — подсчитывает первый заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский.
Курс без руля
Примечательно, что Национальный банк, регулирующий отклонение наличного курса инвалют в кассах банков от индикативного (максимум на 5%, согласно письму регулятора №24-011/64178 от 4 ноября 2014 года), при этом никак не ограничивает безналичные курсы конвертации, в том числе при операциях по картам — в письме есть указание только на кассы.
В условиях формирования за последнее время нескольких курсов и возникновения значительной разницы между ними, отсутствие влияния регулятора на безналичный сегмент весьма ощутимо для клиентов банков.
Такое единодушие в вопросе поднятия безналичного курса конвертации также заставляет задуматься о возможном монопольном сговоре финучреждений. Подобные прецеденты уже имели место несколько лет назад, правда тогда дело касалось завышения комиссий, и тогда в ситуацию вмешивался Антимонопольный комитет. Delo.UA обратилось в АМКУ с просьбой, объяснить, не усматривает ли он в нынешних действиях сговора и добавит ответ регулятора, как только его получит.
По данным источника на рынке, вопрос, связанный с формированием курса конвертации по картам при расчетах за рубежом, обсуждался и в ходе совещания с банкирами, состоявшегося 13 января при участии главы НБУ Валерии Гонтаревой. Не исключено, что по результатам рассмотрения данной проблемы регулятор примет нормативный документ, ограничивающий безналичное курсообразование.
