Кредитна історія (рейтинґ, скоринґ тощо)

[Howl]

Заробляють не тільки на позиках, а ще на кредитних історіях, рейтингах тощо...

«Pecunia non olet» © Веспасіан​

Спойлер: Визначення та супровідна інформація

Кредитна історія (КІ) — це інформація щодо кредитів позичальника й дисципліни їх погашення, яку бюро кредитних історій (БКІ) отримує від своїх партнерів: банків, страхових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів.

Стаття «Що таке кредитна історія. Як її перевірити та виправити» на ресурсі finance.ua.


Кредитний рейтинґ — це важливий індикатор «фінансового здоров'я» особи і представляє собою міру кредитоспроможності (кредитний скоринґ). Будується на даних із кредитного звіту, відображає поточну якість кредитної історії та ймовірність прострочення у майбутньому.

Якщо звіт містить інформацію про декілька кредитних договорів, то кредитний рейтинґ спрощує його аналіз.

Параметры, на основании которых формируется кредитный рейтинг

Параметры рейтинга	Влияние на количественный показатель
Выполнение финансовых обязательств	Основной показатель, характеризующий благонадёжность заёмщика. Если в отношении физического лица ведутся судебные разбирательства или в наличии просроченная задолженность скоринговый балл будет минимальным.
Задолженность по другим кредитам (текущая)	Заёмщику, у которого большая долговая нагрузка, размер ежемесячных платежей по оформленным ранее займам превышает половину получаемого дохода, оформить ещё один кредит довольно проблематично.
Длительность пользования банковскими услугами	Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые пользуются заёмными средствами на протяжении длительного периода. При условии своевременного выполнения обязательств по займам, параметр указывает на добросовестность заёмщика.
Количество одновременно оформленных кредитов	Чем больше займов за один раз берет клиент, тем меньше его финансовая состоятельность.
Категория оформленных займов	Самый высокий балл среди банковских продуктов у ипотеки. После успешного погашения такого кредита доверие к заёмщику повышается.

© Кредиткин.Гуру​

Как вычисляется кредитный рейтинг?
<...>
Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. <...> Если клиент слишком часто подаёт запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т. п., что не сработает в его пользу.

© Gutrate​

...достоверно известно, что именно влияет на улучшение либо на ухудшение этого показателя:

• погашение просрочек повышает кредитный рейтинг заёмщика;
• получение новых кредитов временно понижает рейтинг заёмщика;
• своевременное либо досрочное погашение любого кредита повышает рейтинг заёмщика;
• каждая просрочка по кредитным платежам понижает рейтинг заёмщика;
• негативные эпизоды вашей кредитной истории уменьшают своё влияние на ваш кредитный рейтинг с течением времени — чем больший срок прошёл с момента просрочки, тем меньшее значение она имеет сейчас;
• просрочки сроком более 90 дней, даже после их полного погашения, в будущем всегда будут понижать кредитный рейтинг заёмщика.

© Кредиты и Займы​

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами [микрозайм] и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

© Semiro.ru​

Також репутацію та надійність позичальника можуть ще оцінювати за різними звітами.

Спойлер: Фінансові інститути

№​	ЄДРПОУ​	Найменування​	Повне найменування​	Вебсайт​
1​	31404479​	БКІ УКІ​	БКІ «Українське кредитне бюро»​	creditua.com​
2​	33546706​	УБКІ​	Українське бюро кредитних історій​	www.ubki.ua​
3​	33691415​	ПВБКІ​	Перше всеукраїнське бюро кредитних історій​	pvbki.com​
4​	34299140​	МБКІ​	Міжнародне бюро кредитних історій​	credithistory.com.ua​
5​	35211444​		Універсальне бюро кредитних історій (перебуває в стані припинення)​	(невідомо)​
6​	37120019​	НБКІ​	Незалежне бюро кредитних історій​	www.nbki.com.ua​
7​	38979450​		Роздрібне бюро кредитних історій​	(невідомо)​

Реально працюють і володіють великими масивами даних (з десятками мільйонів кредитних історій) можна назвати лише перші чотири, які видалені в таблиці кольором RoyalBlue.

Єдиний реєстр бюро кредитних історій: bank.gov.ua (щодо обмеження доступу на період військового стану), data.gov.ua
Асоціація «Бюро кредитних історій України» (члени асоціації ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

БЕЗКОШТОВНІ ПОСЛУГИ

• УБКІ:
  • Кредитна історія в УБКІ
    безкоштовно 1 раз на рік
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення через мобільний застосунок
• ПВБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через кнопку «Безкоштовно отримати кредитну історію *» у розділ «Профіль»)
  • Кредитний рейтинґ
    безкоштовне замовлення зі сторінки порталу finance.ua (тимчасово не працює на період воєнного стану)
• МБКІ:
  • Кредитна історія
    безкоштовно 1 раз на календарний рік (через електронне звернення з накладеним УЕП/КЕП)
• БКІ УКІ:
  • Наявність кредитної історії (реєстрація нового користувача)
    на етапі реєстрації на Єдиному порталі послуг користувача
  • Єдиний портал послуг користувача
    у тестовому режимі працює онлайн-сервіс безкоштовного надання кредитних історій
• Єдиний Реєстр наявності кредитної історії позичальника
  ЄРНКІ на сайті Асоціації «БКІ України» (містить інформацію по ПВБКІ, БКІ УКІ, МБКІ)

Спойлер: Нормативні документи

КРЕДИТ

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII
• Закон України «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року № 1023-XII
• НБУ:
  • Постанова «Про затвердження Положення про здійснення контролю за діяльністю бюро кредитних історій» від 29.12.2020 № 171 (стаття «Національний банк врегулював порядок контролю за бюро кредитних історій» від 30 грудня)
  • Пам'ятка позичальника банку за споживчим кредитом
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_1.pdf»
  • Пам'ятка позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище
    дивись у вкладенні файл «Admonishment_2.pdf»

КРЕДИТНІ ІСТОРІЇ
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23 червня 2005 року № 2704-IV

3. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину.

8. Інформація в реєстрі запитів зберігається протягом трьох років з дня її надходження.

3. Суб'єкт кредитних історій має право безоплатно ознайомитися з інформацією, що передбачена частиною першої цієї статті [кредитним звітом та інформацією з реєстру запитів], один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладення кредитного правочину.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНҐ
Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями від 30 червня 2016 року № 351

69. Кількісні показники:

1) сукупні чисті надходження (щомісячні сукупні надходження, зменшені на щомісячні сукупні витрати та зобов'язання, крім зобов'язань перед банком, що здійснює оцінку фінансового стану боржника — фізичної особи з метою оцінки кредитного ризику);​

​

2) накопичення на рахунках у банку (інформація надається боржником — фізичною особою за бажанням);​

​

3) коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом (зокрема співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань боржника — фізичної особи; співвідношення обсягу боргу за кредитом до вартості об'єкта кредитування; співвідношення щомісячних витрат боржника на обслуговування боргу до обсягу його щомісячних доходів тощо). Оптимальні значення цих коефіцієнтів банк установлює самостійно з урахуванням видів кредитів і залежно від форми їх надання, цільового призначення, строку користування, наявності забезпечення, способу сплати тощо.​

<...>
71. Якісні показники:

1) загальний матеріальний стан клієнта (тобто наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу);​

​

2) соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);​

​

3) вік клієнта;​

​

4) кредитна історія боржника, інформація щодо боржника, отримана з державних реєстрів тощо.​

<...>
76. Банк визначає клас боржника — фізичної особи на підставі результатів оцінки його фінансового стану відповідно до наведених характеристик, у тому числі з урахуванням фактора своєчасності сплати боргу:

1) клас 1 — фінансовий стан високий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 50 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу не перевищує сім днів; наявні підстави вважати, що і надалі виконання зобов'язань боржником здійснюватиметься на високому рівні; наявність у власності майна, крім майна, переданого в заставу, яке за рівнем ліквідності відповідає критеріям прийнятності, визначеним у розділі X цього Положення; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, перевищують їх оптимальні значення;​

​

2) клас 2 — фінансовий стан добрий: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 60 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 8 до 30 днів; наявні підстави вважати, що надалі стан виконання зобов'язань боржником не погіршиться; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника - фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не нижчі, ніж їх оптимальні значення;​

​

3) клас 3 — фінансовий стан задовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 70 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; простежуються інші негативні тенденції (зміна місця роботи з погіршенням умов, зростання обсягу зобов'язань боржника - фізичної особи, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу); кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 31 до 60 днів; наявні підстави очікувати надалі погіршення стану виконання боржником зобов'язань; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, не завжди відповідають оптимальним значенням;​

​

4) клас 4 — фінансовий стан незадовільний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) не перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; наявні негативні зміни щодо загального матеріального стану клієнта та/або його соціальної стабільності; зростання обсягу зобов'язань боржника — фізичної особи свідчить про високу ймовірність несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення боргу; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить від 61 до 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, є несуттєво нижчими, ніж їх оптимальні значення;​

​

5) клас 5 — фінансовий стан критичний: сукупний розмір внесків боржника на погашення боргу (включаючи внески за кредитами інших банків) перевищує 80 відсотків обсягу сукупного чистого доходу боржника — фізичної особи за відповідний період; кількість календарних днів прострочення погашення боргу становить більше 90 днів; коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність боржника — фізичної особи і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитом, нижчі, ніж їх оптимальні значення.​

77. Банк у разі наявності в боржника — фізичної особи характеристик, які відповідають різним класам, відносить такого боржника до нижчого класу.

— — —
Сусідня тема "Захист прав споживачів фінансових послуг"

 

[BigMan.]

Re: Украинцев оценило Бюро кредитных историй

Убедил. Чёрт красноречивый

 

[Дюрі-бачі]

1 раз замовив з цікавості, побачив що в мене там всі 0. Приват чомусь не вніс в історію кошти кредитки, які повернуті протягом пільгового періоду, Альфа просто не вніс данні.

 

[Howl]

Тоже с любопытства заказал бесплатно отчёт в УБКИ (вроде, первый раз бесплатно). На тот момент (последние курсы студенческой жизни) кредиткой не пользовался, да и закрыта была мною.

Как я понимаю, то на тех, кто желает получить кредит, но когда-то попал на просрочку желают дополнительно заработать.
Вообще, не могу понять почему банкам выгодно выдавать кредиты. Кредитки только и стараются всунуть каждому.

 

[aurowl]

Вообще, не могу понять почему банкам выгодно выдавать кредиты. Кредитки только и стараются всунуть каждому.

Представь что сим-карты это кредитки, чем больше карт у населения тем что?

 

[Дюрі-бачі]

Вообще, не могу понять почему банкам выгодно выдавать кредиты. Кредитки только и стараются всунуть каждому.

80% моїх знайомих не може повернути кредит вчасно і платить по 3-4% щомісяця, а це 36-48% в рік.

 

[ДжеК]

А где можно посмотреть первый раз бесплатно? Вроде везде по 50грн
Просто в студенческие годы я уверен у меня был нулевой рейтинг, меня вызванивали разные по ночам и рассказывали что этот рейтинг на всю жизнь, я больше никогда не смогу пользоваться кредитами, отдайте деньги бла-бла-бла
Сейчас прошло шесть лет, кредитными услугами не пользуюсь, но теперь звонят и предлагают пользоваться их услугами, депозитами и кредитами, там супер-пупер проценты, супер-пупер лимит на кредитке, отдавать практически вообще не надо и бла-бла-бла

 

[bbk]

почему банкам выгодно выдавать кредиты

Как впрочем, и частным лицам. Когда у людей денежной массы много, встает задача сохранить ее и преумножить. Но, на удивление, и по статистике, когда денег много, мозги отключается, вместо того, чтобы спокойно и экономно жить, ожидая подходящего времени для инвестиций. Да, иногда такое время может никогда не наступить, потомучто работает другой закон: когда сильно хочешь, не получаешь, или получаешь, но останешься недоволен, так как вначале не видишь всей картины желаемого. Поэтому один из простых способов - дать денег тому, с кого можно поиметь. Тот, кто берет кредит и платит за него - несчастные люди, рабы. Те, кто этим пользуется, делает других рабами, называются "хозявами жизни", которые содержат все эти банки, "финансовые институты" и т.д.

 

[Howl]

...чем больше карт у населения тем что?

...выручка, как написал
Дюрі-бачі?

80% моїх знайомих не може повернути кредит вчасно...

М-да... По невнимательности или из-за нехватки средств?

А где можно посмотреть первый раз бесплатно? Вроде везде по 50грн

Ну, значит что-то изменили и даже первый запрос платный.
Официальный выход — писать письменное обращение в желаемое бюро. На страничке "Заёмщик" сайта УБКИ есть образец заявление на получение бесплатного кредитного отчета (но кредитный рейтинг не входит в бесплатную услугу).

 

[vlad_g]

А где можно посмотреть первый раз бесплатно? Вроде везде по 50грн

Через приложуху на андроид убки первый раз дает бесплатно )

 

[горіх]

Была у меня кредитка лет 5 назад, порядка ста долларов. Долго тянул, выплачивая минималку. Как только доходы позволили - отказался от нее.
Кредит вообще не помню когда брал - лет 8 назад вроде, на мебель. С тех пор только на свои. Машина не новая, квартира новая но не огромная, но приятно жить и ездить ощущая что живешь по средствам и никому не должен.
Единственное что мне втюхали - к Карбону несчастную штуку гривен кредитной линии. Причем оформлял без нее, уже позже появилась. Решил оставить на всякий случай в дороге.

 

[yahoo]

меня вызванивали разные по ночам и рассказывали что этот рейтинг на всю жизнь, я больше никогда не смогу пользоваться кредитами, отдайте деньги бла-бла-бла

и с чего эт тебя вызваливали? взял кредит(-тку) и перестал выплачивать?

 

[Nikitos]

Вы смеётесь, но я знаю одну девочку (25 лет), которой банк впарил кредитку, с не очень большим лимитом. Так она всё потратила и даже подумать не могла, что потом ещё что-то возвращать нужно, ведь обещали "бесплатно" или как-то так. Не шутка.

 

[Qwertивый]

даже подумать не могла

А за это всегда приходится платить..

 

[user3000]

Дебилизм какой-то, чтобы проверить кредитную историю нужно заплатить, а бесплатно только по почте при чём им же.

 

[rexton]

Дебилизм какой-то, чтобы проверить кредитную историю нужно заплатить, а бесплатно только по почте при чём им же.

можно установить приложение убки и раз в год смотреть бесплатно

 

[stigr]

rexton, установил, авторизовался, запросил историю просит оплатить 50 грн. Где бесплатно то?

 

[rexton]

rexton, установил, авторизовался, запросил историю просит оплатить 50 грн. Где бесплатно то?

значит прикрылась лавочка, летом бесплатно смотрел.

 

[Tabarik]

rexton, установил, авторизовался, запросил историю просит оплатить 50 грн. Где бесплатно то?

Бесплатно только запросы и внесение данных от банков.

 

[Stowmaster]

можно установить приложение убки и раз в год смотреть бесплатно

Бесплатно получить можно, но только по письменному запросу-требованию на бумажном носителе. Должны выдать в письменном виде.

Раньше высылали на е-mail просто по смс запросу. На перевыпущенных номерах несколько лет назад пересмотрел несколько чужих историй, все как одна отрицательные.

 

[igor.cv]

Что дает этот рейтинг в Украине? Какой оптимальный score должен быть?