Виїзд багатьох українців та українок за кордон, а згодом і новина про курси від НБУ вивели запитання про конвертацію в топ чату підтримки: звідки на дебетових картках через пару днів після зняття з’явився мінус, чому списання більші за очікувані… Насправді ця система існувала завжди — а зараз Now допоможе із нею розібратися.
Важливо! Це огляд, присвячений дебетовим гривневим карткам. Картки в інших валютах можуть працювати по-іншому.
Про що йдеться?
Наведемо приклад. У людини є гривнева дебетова картка Альфа-Банку Україна Visa, з якою він поїхав до Польщі. На ній було 15 000 гривен: він перевірив курс “гривня-злотий” і успішно зняв готівку на всю суму у місцевому АТМ — на рахунку залишилося 10-20 копійок. Але коли через кілька днів зайшов почитати Now, то помітив: на рахунку чималий мінус!
Банк у прикладі міг бути будь-яким іншим з України, замість АТМ — умовний офлайн-магазин, але суть би не змінилася:
відбулася конвертація.
Чому вона відбулася?
Чиєю карткою ви користуєтеся за кордоном? Відповісти можна по-різному, тому що:
- Картки випускають банки.
- Але перекази грошей з них та на них працюють за допомогою МПС — міжнародних платіжних систем. Їх зазвичай дві на вибір — Visa та Mastercard.
Це спричиняє три найважливіших моменти:
- Різницю валют. Головна валюта для МПС — долар, валюта вашої картки може бути, наприклад, гривнею, а валюта операції — злотим.
- Різницю курсів валют. Межі курсів для банків встановлюють регулятори в їхніх країнах, але у МПС є і свої курси — міжнародні.
- Різницю між днем проведення та днем списання. Хоча ви одразу бачите у додатку факт операції та списану суму (для зручності), насправді сума “заморожується”, а реально списується через 2-3 дні. Найвірогідніше, курс вже буде іншим. Міжнародні банківські операції не миттєві.
З “рідними” для обох МПС доларовими операціями за гривневими картками все просто: пряма конвертація “гривня-долар” за курсами банку — в день операції та в день списання, а курсова різниця між цими днями додатково списується через 2-3 дні.
Труднощі починаються, якщо валюта операція якась інша.
У чому труднощі?
За винятком операцій “гривня-євро” з картками Visa (з якими, як і з доларовими, усе напряму та за курсами банку),
операції “гривня-інша валюта” мають проміжну стадію — долар.
Повернемося до прикладу з початку огляду. Людина зняла у польському банкоматі з гривневої дебетової картки Visa 15 000 гривень у злотих. Ось що відбулося:
- За курсом Visa злоті були переведені у зрозумілий для МПС долар.
- Одразу ж, але за курсом банку, долар було переведено у рідну для банку гривню (вже тут ви втрачаєте на курсовій різниці МПС та банку).
- Через 2-3 дні обидві ітерації відбулися ще раз — обидва курси встигли змінитися, тому відбулося додаткове списання різниці.
З останнього пункту і взявся нібито “неможливий” мінус на дебетовій картці: операція обов’язкова, вона має відбутися, різницю буде списано — навіть якщо вона перевищує кошти, що залишилися на картці. Ця ситуація має назву технічний овердрафт.
У Visa та Mastercard різні правила операцій “гривня-інша валюта” та “гривня-євро”. У Базі знань є зручна табличка, в якій розписані усі можливі варіанти — а для візуалів ми зробили відео про це в TikTok для
Visa і для
Mastercard.
Важливо! За операції “гривня-гривня” жодної конвертації, очевидно, не відбувається — валюта ж однакова… Але є винятки. Наприклад, улюблений сервіс таксі. Ваша картка у гривні, рахунок — у гривні, але рахунок сервісу таксі — в умовних Нідерландах, і саме на цей рахунок ви оплачуєте поїздку. Тут і приховалася описана раніше конвертація. Це називається
комісія DCC,
найпростіше її роз’яснення є у Базі знань.
Ох… Що ще треба знати?
- Момент, на якому можна втратити гроші на додаткових списаннях — правило МПС для регіону.
Вони автоматично підвищують курс на певний %, якщо останнім часом спостерігаються курсові коливання. Механіка також описана
у статті Бази знань.
- Момент, на якому можна зекономити — вибір валюти за операцій у зарубіжних банкоматах.
Завжди обирайте валюту країни, в якій перебуваєте! Це допоможе уникнути додаткових конвертацій.
- Момент, який непогано б знати — тарифні умови вашої Альфа-картки.
А раптом у них закладена комісія за конвертацію?!
Дізнайтеся, як це перевірити.
І пам’ятайте останні
новини від НБУ: щомісячний ліміт для усіх українських карток за кордоном — 50 000 гривень, а обмеження на формування курсів для фінансових організацій зняті.
Бережіть себе і свої гроші
Представник банку — Sense Bank
